Átlátható árazás és prepaid bankkártya, bankszámla segíthetné a banki ügyfelek elfordítását a készpénzhasználattól
2013.10.07. 09:11 | Hírek |
Az IIR Magyarország által szervezett Cash Management konferencián elhangzott, hogy olyan termékekkel lehetne teret nyerni az elektronikus fizetések felé, mint az átlátható árazás vagy a feltölthető bankkártya.
Homa Péter, a Bankkártya.hu szerkesztője előadásában felelevenítette, hogy az elektronikus fizetések jól állnak Magyarországon: a vásárlások száma az elmúlt másfél évtizedben darabszámában folyamatosan emelkedett, ma már jóval meghaladja a készpénzes fizetések darabszámát. A készpénzfelvételek darabszáma eközben előbb stagnált, majd csökkenésnek indult.
Ugyanígy az értéket tekintve is arányában jóval nagyobb (mintegy 15-szörös) növekedés történt ugyanezen idő alatt a kártyás vásárlások összértékében, miközben a készpénzfelvételek mintegy 4-szeresükre emelkedtek. Értéket tekintve a vásárlások ugyan nem érik utol a készpénzfelvételek összértékét, azonban a készpénzfelvételek száma az utóbbi években már csökkenni kezdett.
A környezet tehát nem reménytelen ahhoz, hogy az ügyfeleket jobban az elektronikus fizetések felé tereljék. Ráadásként a folyamatot eddig tovább erősítette a pénzügyi tranzakciós illeték azzal, hogy a készpénzes tranzakciókat jobban "büntette". Szintén erősít a 2014-ben várhatóan kereskedelmi szolgáltatásként is elinduló mobilfizetés, mely trendivé varázsolhatja majd a banki szolgáltatásokat. Ugyancsak ezt erősíti a Fejér megyében zajló intenzív POS fejlesztési program. Azt nem tudni ugyanakkor ma még, hogy mi lesz a bankközi jutalék emelkedésének és a havi két ingyenes készpénzfelvételnek a hatása.
Homa Péter ezek után áttekintette a prepaid kártyák fejlődését. Mint elmondta a feltölthető mobiltelefon kártyákhoz hasonló sikert várt a termék 2002. nyári megjelenésekor. Azonban a terméket ajándékozás céljára pozícionálták, és 2008-ban jogi okok miatt meg is szűnt magánszemélyek számára. Futott még emellett az Arena Plaza külföldi kibocsátású prepaid kártyája, de mára az is megszűnt, így ma már csak az OTP Bank csak vásárlásra használható érintésmentes fizetésre is alkalmas prepaid kártyája kapható, mely csak korlátozottan, pécsieknek Tüke városkártyaként és a fesztiválokon kizárólagos fizetési kártyaként igényelhető. Viszont hamarosan erre a piacra fog betörni a Peak Investment Cash Cardja is, mely szintán feltölthető termék lesz.
A termék sikerét az is előrevetíti, hogy a MasterCard 6 európai országban készített idén nyári kutatása („Út a pénzügyi rendszerbe”) szerint azok 47%-a, akiknek nincs bankkapcsolatuk, nem is hallott feltölthető bankkártyáról, míg 54%-uk szerint érdekes lehet. Ezt kivetítve akár nagyobb célcsoportnak is több kedv lenne adható azzal, hogy a banki díjak előre egy összegben kifizetésre kerülnek, s az ügyfél a pénzét úgy költi el, ahogy csak akarja a kártya két éves érvényességi időtartama alatt (illetve bármikor újratöltheti).
A prepaid bankkártya Homa Péter szerint tervezhető, kiszámítható pénzügyi konstrukció, melynél utalni lehet a prepaid telefonkonstrukcióra. A készpénzfelvétel korlátozható a termékkel, bankszámlakivonatot pedig nem szükséges adni (akár elektronikus sem). A termékből következően nincs havidíj, nem lehet róla átutalni, még csoportos beszedést sem, így nem is nagyon kell mellé backoffice. A lejárati időn túl is megújítható lehet a kártya azoknak, akik idegenkednek a banki költségektől.
Az ügyvezető mindenképpen adna egy esélyt egy kisebb prepaid projektnek tesztelési céllal, a Bankkártya.hu szívesen csatlakoznak a kezdeményezéshez, népszerűsítéshez.
Emellett a bankot elhagyó ügyfeleknek megtartásul is felajánlható konstrukció lehetne.
S ha már prepaid bankkártya, akkor: prepaid bankszámla konstrukciót is lehetne kifejleszteni, ahol csak előre kell fizetni a tranzakciók költségeit, és az ügyfél további költség nélkül úgy költi el a pénzét, például kizárólag internetes vagy telefonos átutalással és csoportos beszedéssel. A számlavezetés mellé csak elektronikus kivonat jár és nincs havidíj. A kettő prepaid termék kombinálható is lehet: a prepaid kártya a prepaid számlához fér hozzá.
Az átlátható árazás szintén segíthetné az ügyfelek elektronikus fizetés felé terelését. Jelenleg a bankok megkülönböztetnek bankon belüli és kívüli díjakat, s külön árazzák az egyes csatornák használatát, mindezt másképp variálják a csoportos beszedéseknél. Ráadásul az A Ft, B%, de minimum C Ft, maximum D Ft mellé még odateszik az E%, maximum F Ft pénzügyi tranzakciós illetéket is, mely végképp átláthatatlanná teszi a banki díjakat. Nem is csoda, ha az ügyfelek elfordulnak a bankoktól és inkább kiveszik (majd) a pénzüket az ingyenes készpénzfelvétellel.
Homa Péter javaslata szerint megoldás lehetne a transzparens árazás, hiszen amikor az ügyfélnek utalnia kell, nem ő szabja meg, hogy bankon belülre vagy kívülre utaljon, ezáltal felesleges érdekeltté tenni a bankon belüli utalásokért. A transzparens árazás a fenti A, B, C, D, E, F díjösszetevő helyett lehetne fix díjas és az azonos típusú tranzakcióknak lehetne azonos díja. Például a készpénzfelvétel lehetne 1%, az összes átutalás és csoportos beszedés pedig mondjuk 50 Ft. Sőt, ha a készpénzfelvételt a bankkártyán korlátozzuk, akkor lehetne az is egy fix díj, például 500 Ft. (A fix díj jobban kiszámítható, mint a %-os, mert nem függ a tranzakció értékétől.) Ingyenes számlavezetés, SMS havidíj és olcsó éves díjas bankkártya lehetne még a csomagban, vagy átlagos használattal lehetne a bankkártya ingyenes is. A tranzakciók az SMS díját is tartalmaznák. Kizárólag elektronikus kivonat tartozna még a termékhez. Az ügyvezető az előadása utáni beszélgetésben kijelentette, hogy el tudna képzelni egy óriásplakátot, melynek a bal oldalán 50 Ft, jobb oldalán 500 Ft szerepel, utóbbi a készpénzfelvétel díja, az első az összes többié, és ennyi az összes banki költség.
Homa Péter végezetül felhívta a figyelmet arra, hogy a mobilfizetés egy kitűnő lehetőség a bankoknak arra, hogy az ügyfeleket az elektronikus tranzakciók felé tereljék, hiszen a bankszolgáltatások abba az eszközbe költöznek bele, amelyik trendi és izgat, érdekel mindenkit, a legújabb modellek éppúgy, mint a technikai fejlődés, ezáltal alapvetően új élményt adhatnak az ügyfeleknek a bankoláshoz.
Ez a folyamat egyébként már elkezdődött, hiszen a nagyobb bankok szinte mindegyike jelen van az okostelefonok világában webböngészőre optimalizált, vagy okostelefonos operációs rendszerre kifejlesztett mobilalkalmazásokban. A hat okostelefonokon is elérhető hazai nagybank mobilképernyői áttekinthetők az előadás utolsó diáján. A teljes előadás itt tölthető le:
www.bankkartya.hu/js/ckfinder/userfiles/files/2013/homa_peter_20131001iirkpmenedzsment.pptx