Gombamódra szaporodnak a saját fizetési megoldások a világban

2019.11.21. 08:00 | Hírek

Eljött az idő, amikor mindenki saját fizetési megoldást akar. A Facebook éppúgy, mint a személyszállításra szakosodott Uber vagy a legnépszerűbb dél-koreai közösségi oldal. Hamarosan az lehet a normális, ami ma még a szokatlan. A RowanHill Digital szakértőivel elemezzük a helyzetet.
 

A hőskor


Egészen 1998-ig az volt a divat, hogy aki kereskedőként szeretett volna távoli felek közötti fizetést, ami akkoriban a még fejletlen internet mellett telefaxon, postai levélben és telefonos úton történő rendelést is jelentett - utóbbiakat természetesen már évtizedek óta -, az keresett egy bankkártya elfogadó szolgáltatót, és ezzel el volt intézve a dolog.

Az, hogy ebben lehet bármilyen változás, a PayPal 1998. decemberi megjelenése hozta el, amely kifejezetten csak az internetes fizetésre szakosodott. A mai világban már fintechként, azaz pénzügyi induló vállalkozásként határoznánk meg a PayPalt, amely ötvözi a pénzügyeket és az új technológiákat, de akkoriban még egyáltalán nem létezett ez a kategória, ehhez előbb kellett az okostelefonok forradalma, melyeknek indulását bár 1992-re teszi a Wikipédia, de az igazi lökést a 2007. januárjában debütáló iPhone adta meg, melynek újszerű kialakítása (billentyűzet nélküli előlap, színes ikonok a kezdőképernyőn, stb.) máig minden okostelefon sajátja.

Éppen ezért, visszatérve a PayPal megjelenésére, bizony egyáltalán nem tudták hová tenni a fizetési iparág szereplői az új jövevényt, ezért sok szakember úgy állt hozzá, hogy mivel a PayPal nem bank, így semmi biztosíték nincs az adatbiztonságra, vagy a fizetési visszaélések ellen, vagyis inkább ne használjuk.

Ez a szemlélet évekig tartotta magát, és csak nagy nehezen olvadt a jég, miután az első nem banki fizetési szolgáltató bizonyított.

De ekkor még mindig az volt a megoldás, hogy egy kártyaelfogadó bankhoz vagy a PayPalhoz fordulhattunk, ha online fizetési megoldásra vágytunk, és ez az állapot nagyon sokáig meg is maradt még.
 

Változások szele


Ahhoz, hogy ez megváltozzon, kellett egy sor dolog egyidejű eljövetele, köztük az Európai Unió kifejezetten fizetési alternatívákat támogató jogszabályi környezete, de szükséges volt a kriptovaluták megjelenése is, melyek egy globális alternatív fizetési hálózatot hoztak létre világszerte, sőt ugyanúgy kellett hozzá a mobiltelefonos vásárlás rohamos terjedése is. De ide sorolhatjuk az érintéses fizetés elterjedését is, mely a mobilgyártó cégek előtt nyitotta meg az utat a fizetési iparágba történő beszállásra. (Sőt, bizonyára kevesen tudják, hogy maga az érintéses bankkártyás fizetés is egy mobilkészülékgyártóhoz kötődik: 2005-ben a Nokia jelentette be ezt az innovációt, melyet a Philips és a Sony cégek fejlesztettek ki. Az első mobilkészülék a világon, mely lehetővé tette a telefonnal bonyolított NFC szabványú érintéses fizetések végrehajtását, a Nokia 3220 volt. Magyarországon 2009-ben jelent meg ez a technológia, de a mobiltelefonnal történő érintéses fizetésre - a kezdeti tesztek után - 2014-ig kellett várni.)

Nem lehet egyetlen találmányhoz, egyetlen időponthoz vagy egyetlen céghez kötni a fizetési iparág ezen szárba szökkenését. Az Európai Unió PSD2 direktívája, a digitalizáció és a mobiltelefon fejlődése mind-mind egy-egy szöget vert be a hagyományos banki fizetési megoldások - globálisan kizárólag a bankkártya - koporsójába, és elindította azt a versenyt, melyet ma is láthatunk.
 

A fizetési megoldások egyre inkább szárba szökkennek


Ennek talán legszembetűnőbb példája a Facebook pénze, a Libra. Mondhatnánk, hogy mit keres egy közösségi oldal a pénzügyekben, de manapság pont azt a kort éljük, amikor már nem kérdés a bankok kizárólagos szerepének hegemóniája. Ha valamely nagy pénzügyi szereplő úgy gondolja, hogy be szeretne lépni a fizetési piacra egy saját megoldással, akkor belép, és ebben - a szabályozó hatóságokon kívül - semmi nem akadályozhatja meg.

Persze a Libra példája is mutatja, hogy ez a belépés távolról sem egyszerű, de a Libra iránti, egyre fokozódó ellenszenv valószínűleg a Facebook tömegének szól csak. Hiszen a Librával kapcsolatos félelmek még hatványozottabban jelentkeznek a kriptovalutáknál, mégsem kísérte botrány ennek az alternatív és decentralizált fizetési rendszernek a létrejöttét és ma sem gátolja semmi a működését. Erre jó példa, hogy nemrég a személyszállítással foglalkozó Uber is kijött a saját fizetési megoldásával, vagy a dél-koreai Kakao Bank példája, melynek bölcsőjénél nem egy pénzügyi szolgáltató, hanem egy közösségi oldal volt jelen. Két héttel a két évvel ezelőtti indulás után az egyetlen fiókkal sem rendelkező pénzügyi szolgáltatónak már kétmillió felhasználója volt, idén júliusban pedig ez a szám már 10 millióan duzzadt, azaz a dél-koreai lakosok közül minden ötödik állampolgár használja. Ezzel egyébként jelenleg a Kakao Bank a világ egyik legnagyobb online bankja, miközben semmi köze egyetlen pénzügyi szolgáltatóhoz sem. Az egész innováció a Kakao Talk alapján született meg, amelyet Dél-Korea felnőtt lakosságának 94 százaléka használ. De ugyanilyen példa lehet a WhatsApp is, mely egy chat alapú alkalmazásra alapozta a fizetési szolgáltatása elindítását. A Mastercard segítségével nemrég elindult, bankkártyák közötti gyors pénzküldés sem a bankok platformjain indult el Magyarországon, hanem a telekommunikációra született Viber rendszerén belül lehet pénzt küldeni vele.

Se szeri, se száma ezeknek a példáknak, és már az is látszik, hogy egyre inkább eltűnőben vannak azok a sztereotípiák, hogy ha fizetési megoldásra van szükségem, akkor bankhoz fordulok, vagy esetleg a PayPalhoz. Mára már az vált a szokássá, hogy aki komolyabb ügyfélkörrel rendelkező szolgáltató, az saját maga építi ki a fizetési rendszerét, a saját weboldalán vagy applikációján belül, és ahhoz kapcsol különféle lehetőségeket.
 

A saját fizetési megoldás előnyei


Ennek több oka is van. Először is, a fizetési üzletágban pénz van. Ezt ismerte fel a Facebook vagy az Apple is. Ha valaki bármit is értékesít, egy saját fizetési megoldással nem kell osztozkodnia a jutalékbevételeken egy fizetési szolgáltatóval, sőt olyan bevételei is keletkezhetnek ebből, melyeket korábban esetleg el sem ért. Például egy mobilkészülék gyártója korábban biztosan kimaradt minden olyan fizetés utáni bevételből, melyet a készülékével bonyolított le a felhasználó. Ma már ez egyre kevésbé igaz.

Másrészt házon belül sokkal egyszerűbb - és olcsóbb! - bármilyen, a fizetésre épülő kényelmi vagy többletszolgáltatás kiépítése és fenntartása. A hűségkártyák, kuponos akciók, extra kedvezmények, és egyéb vevőcsalogató ötletek kompromisszumok nélkül integrálhatók a rendszerbe, hiszen a saját fizetési szisztéma egészen biztosan jobban fogja majd kezelni ezt, mint egy bármilyen külső megoldás, melyet esetleg más logika szerint fejlesztettek ki.

Harmadrészt egy fizetési megoldás egyúttal presztízst is teremt a cég számára. Egy saját fizetési applikáció, vagy egyáltalán az a tudat, hogy a vásárlók már nem csak vásárolhatnak, hanem a pénzügyeik egy részét is rábízhatják a szolgáltatóra, mindenképpen megnöveli a cég ázsióját. A cég pedig abban bízhat, hogy - jó esetben a felhasználó mobiljának kezdőképernyőjére kerülve - gyakrabban is eszébe jut vásárlójának, és többet, másképp is fog költeni nála.

Ezek a változások bár megkezdődtek, de még bőven van tér a további fejlődésre a RowanHill Digital szakértői szerint. Annak ellenére, hogy ma már egyáltalán nem csak a bankok vagy a PayPal jelenti a választás lehetőségét, még viszonylag kevés cég élt a saját fizetési megoldás kifejlesztésével. Magyarországon például, bár már vannak értékelhető jelek, de még mindig kifejezetten szerénynek mondható a saját fizetési megoldások elterjedtsége.

A RowanHill Digital szakértői szerint ebbe a versenybe most érdemes igazán beszállni. Aki ebből kimarad, és a globális versenyben kialakulnak a fizetési iparágba beszálló szereplők piacai, már sokkal nehezebb lesz lépni.

Vagyis azt is mondhatjuk, aki kimarad, az lemaradhat majd, vagy legalábbis eleshet egy olyan piactól, illetve bevételtől, melynek megszerzésére ma még nagyobb esély kínálkozik.

Vissza a cikkekhez

Keresés

Bank szerinti cikk szűrés

Bankkártya klub

 Email:
 Jelszó:
Elfelejtett jelszó