Milyen előnyöket hozhatnak a fintech cégek az ügyfeleknek, és legfőképpen, mikor?

2020.02.18. 08:00 | Hírek

A tavalyi évben elindult ugyan a szakma által évek óta félelemmel és izgalommal egyszerre várt PSD2, azaz a nyílt bankolás korszaka, mégis vajmi kevés előnyét érezhetik ennek az ügyfelek. Marad ez a csend, vagy jönni fog a sokak által várt fintech robbanás, csak késve? Dávid Attilával, a RowanHill Digital PDS2 szakértőjével beszélgettünk.

A magyar lakosság nem sokat hallott a PSD2-ről, ami talán önmagában nem meglepő. De vajon kinek állna érdekében elkezdeni az edukációt, a bankoknak, vagy a fintech cégeknek?

Először is érdemes röviden tisztázni, hogy mi is az a PSD2, és ebből ki fog derülni a válasz. Szóval a PSD2 (Payment Services Directive) az EU egyik irányelve, amely a pénzforgalmi szolgáltatásokra vonatkozik. (Irányelv, tehát célokat fogalmaz meg, de nem köti ki, hogy az egyes tagállamok, hogyan érik el az elvárt célokat.) Az ilyen szolgáltatásokat a pénzforgalmi szolgáltatók végzik, amelyek a ma divatos felosztás szerint a klasszikus bankok, illetve nagyjából az utóbbi évtizedben létrejött fintech cégek, amelyek azzal igyekeznek a kor kihívásainak megfelelni, hogy a szolgáltatásaikat elsősorban a digitális térben és a pozitív ügyfélélményt előtérbe helyezve nyújtják. Az EU az irányelvet éppen azért hozta létre, hogy fejlődésre serkentse a pénzügyi szektort, mivel az látszott, hogy a rendkívül felgyorsult digitális fejlődés nehezen tör utat magának a pénzügyek terén, ami pedig éppen az egyik legalkalmasabb fejlődési terület lehetne. Ezzel versenyt akart elérni annak érdekében, hogy szélesedjen a pénzügyi szolgáltatások köre, és csökkenjenek az emberek ezirányú költségei. Ugyanakkor az irányelvből az is következik, hogy a régi és az új szereplők nemcsak riválisaivá, hanem partnereivé is válhatnak egymásnak, s így céljaikat közösen érhetik el. Ebből pedig az következik, hogy az ügyfelek edukálása egyértelműen minden fél érdeke és feladata. Ugyanakkor az is igaz, hogy a két fél motivációi nem azonosak. A bankok célja alapvetően az ügyfélbázisok megtartása a tájékoztatás és az új szolgáltatásaikra történő figyelemfelkeltés által, míg a fintechek leginkább a bizalom kiépítésében és ez által új ügyfélkörök megnyerésében érdekeltek.

A PSD2 előnyeinek kihasználásához az ügyfeleknek felhatalmazást kéne adni a bankszámláik harmadik fél általi elérhetőségére. Mit mutatnak a hazai felmérések, hajlandók lennének az ügyfelek erre?

Például a Deloitte készített egy felmérést Közép-Kelet-Európában, még 2017 végén, amelyben mind a pénzügyi szereplők, mind az ügyfelek szempontjából körbejárták a kérdéskört. Az ő megállapításaik alapján az látszik, hogy a magyar fogyasztók (de ez a térségbeli országokban élő ügyfelekre is igaz) ezirányú tájékozottsága és tudatossága még erősen fejleszthető. A hajlandóság csak az egyik kérdés, ami talán még fontosabb az a képesség. Az derült ki a felmérésből, hogy az ügyfelek döntő többsége még mindig több csatornán intézi a pénzügyeit, a digitális tér felé történő eltolódás ellenére is, aminek az az oka, hogy még mindig nagyon sok az olyan ügylet, amit nem lehet elektronikusan intézni. Tehát a szolgáltatók elsődleges feladata a képességek fejlesztése azáltal, hogy minél több ügyet terelnek a digitális szolgáltatási térbe. Ugyanakkor az is látszik, hogy az ügyfelek jelentős része, közel fele mutatna hajlandóságot az új szolgáltatók felé lépni, hiszen azt nyilatkozták, hogy a fejlettebb digitális csatornák megléte az első 5 ok között szerepel a döntésükben, amikor pénzügyi szolgáltatót váltanak.

Milyen ötletekkel lehetne felkelteni az ügyfelek érdeklődését ahhoz, hogy felhatalmazást adjanak a harmadik feles hozzáférésre? Mivel lehetne meggyőzni őket a félelmükkel szemben?

Kézenfekvő, hogy az újonnan belépő szolgáltatók az eddig nem létező szolgáltatásokkal tudnak érdeklődést kiváltani. Például, hogy az ügyfél egyetlen felületről tudja akár az összes, különböző bankoknál vezetett számláit kezelni. A PSD2 számos ilyen új lehetőség bevezetése előtt nyitja ki a kaput a nyílt bankolás és az API kapcsolatok bankokra nézve kötelező létrehozása által. Az előítéletek, félelmek legyőzésére az EU törvényhozói is gondoltak, hiszen minden szereplő számára kötelezővé teszik, hogy a központi felügyeletnél (nálunk MNB) engedélyeztesse vagy regisztráltassa a tevékenységét, attól függően, hogy milyen szintű hozzáférésre (számlainformációs és/vagy tranzakcióindítási) kér felhatalmazást az ügyfelektől. Az engedéllyel rendelkező szolgáltatók adatai nyilvánosan, bárki számára elérhetőek. További, biztonságot növelő tényező, hogy a számlához történő hozzáférés első engedélyezésekor a szolgáltatónak erős ügyfélhitelesítést kell alkalmaznia, amivel egyértelműen meggyőződik arról, hogy tényleg az adott ügyfél ad számára felhatalmazást, és nem egy csalárd szándékú felhasználó.

Mikorra várható, hogy Magyarországon is jobban elterjedhetnek a PSD2 előnyös hatásai?

Az előbb említett Deloitte felmérésből az is kiderül, hogy a történelmi fejlődésből adódó különbségek ezen a területen is megmutatkoznak, így a nyugati, fejlettebb pénzügyi kultúrával rendelkező országokban a piac gyorsabb átrendeződésére lehet számítani. Pontosan ezt láthatjuk például a Revolut, a Transferwise, a Monzo, a Curve vagy éppen az N26 Mobile Bank gyors terjeszkedésének esetében is. Közép-Európában és ezen belül hazánkban ennél egy kicsit lassabb folyamatra számíthatunk, illetve lassabb folyamatot élünk meg – hiszen ezek a szolgáltatók többnyire már nálunk is megjelentek, vagy tervezik a megjelenést –, így általában 3-5 éves távról lehet beszélni, amiből valójában már kettő el is telt. Ugyanakkor az is elmondható, hogy a pénzügyi kultúra hiányosságaiból adódó hátrány könnyen leküzdhető lehet annak köszönhetően, hogy a közép-európai országokban élő emberek valamelyest előnyben vannak a digitalizáció terén, magasabb a szélessávú internetelérés lehetősége, illetve a mobilinternet- és az okostelefon-használat aránya, így a nálunk megjelenő szolgáltatóknak ebből a szempontból könnyebb dolguk van.

A PSD2 lényegében arról szól, hogy a bankok elefántcsonttornyait letörjék. Mely terület lehet az első veszteség a bankok oldalán, amelyet a fintech cégek okoznak majd?

Figyelembe kell venni, hogy az előbb említett, és azokhoz hasonló cégek gyors térnyerésének az szabhat határt, hogy a befektetők meddig hajlandók finanszírozni a kezdeti veszteségeket, amelyek a piacra lépéssel járnak. Előbb-utóbb muszáj lesz profitot termelni, és ez csak akkor fog menni, ha megfelelően nagy piaci részesedésekre tudnak szert tenni, amit szükségszerűen csak a hagyományos bankoktól tudnak elhappolni, illetve a kezdetben ingyenesen adott szolgáltatásokért egyszer csak elkezdenek díjakat felszámolni, ami valószínűleg az új ügyfeleknek sem fog tetszeni. Nyilvánvaló, hogy a bankok sem nézik tétlenül a fintech cégek térnyerését: óriási méretű digitalizációs programokba kezdtek, ezzel párhuzamosan pedig folyamatosan keresik a fintech cégekkel történő együttműködés lehetőségét, így tulajdonképpen valószínűbb az, hogy közös új szolgáltatásokkal álljanak elő, mint az, hogy a hagyományos banki szolgáltatások terén a fintechek a bankok elé kerüljenek a versenyben.

Mit kaphat egy ügyfél a fintech cégektől, milyen újdonságokra, változásokra számíthat?

Egy nagyon egyszerű példa: mennyivel könnyebb egy bevásárlás során úgy fizetni, hogy a bankkártyát elég csak a terminálhoz érinteni, és nem kell átadni, bedugni, lehúzni, PIN-t megadni stb.? Pláne mennyivel egyszerűbb mindezt a mobilunkkal csinálni, ami amúgy is mindig velünk van? És ez még csak nem is a PSD2-nek köszönhető, amitől viszont azt várjuk, hogy minden pénzügyi szolgáltatás igénybevétele sokkal egyszerűbb, kényelmesebb és olcsóbb legyen. Ugyanis a szabályozás pont az alacsonyabb vásárlóerővel rendelkező ügyfelek számára jelentheti a legnagyobb előrelépést, hiszen számukra is megnyílhat a lehetőség a takarékoskodásra, jobban megtanulhatnak gazdálkodni, és hozzáférhetnek olyan pénzügyi termékekhez, kölcsönökhöz, biztosításokhoz, szinte bármihez, amikhez eddig esélyük sem volt. Ugyanis a szabályozó egyik fő célja igenis az volt, hogy a verseny miatt a bankok és a fintech cégek minél könnyebben használható és főként olcsóbb termékeket, szolgáltatásokat és alkalmazásokat hozzanak létre.

Vissza a cikkekhez

Keresés

Bank szerinti cikk szűrés

Bankkártya klub

 Email:
 Jelszó:
Elfelejtett jelszó