Bővül a valódi hitelkártyák piaca

A bank, mielőtt hitelkártyát ad ügyfelének, alapos hitelminősítést végez, körbetapogatja annak családi és lakáskörülményeit, anyagi lehetőségeit, szokásait, jövedelmét, banki múltját, tartozásait, s ennek alapján dönti el, hogy mekkora hitelkeretet ajánl fel ügyfelének. Az ügyfélminősítés szempontjait féltve őrzik, a feltételeket gyakran változtatják, és azokat csak a bankok néhány vezetője ismeri teljes mélységében. A piacot ma már elárasztó betétalapú kártyákkal ellentétben a valódi hitelkártyákhoz nem kapcsolódik számla. A hitelkártyák mindegyike dombornyomott – ilyenek a ‘komolyabb’, magasabb induló számlaösszeget, állandó átutalást megkövetelő betéti kártyák is -, ezeket az ügyfél nemcsak online – készpénz-automatán, a bankkal azonnal kapcsolatba lépő POS terminálon -, hanem offline környezetben is használhatja. A magyar piacon a Citibank háromfajta hitelkártyát bocsát ki, közülük a Citibank Ezüst és a Citibank Aranykártyák VISA- és MasterCard-logóval is igényelhetők (a logónak a kártyaelfogadó helyek számát és helyét illetően van jelentősége), a Westel-Citibank hitelkártyát VISA-logóval a Westel Egyéni Aranykártya-tulajdonos ügyfelei igényelhetik. A K&H hitelkártya VISA-logóval, az OTP C-hiteléhez kapcsolódó kártya Eurocard/MasterCard-, az MKB VISA Classic hitelkártya pedig szintén VISA-logóval kerül forgalomba. A kártyák mindegyikéhez úgynevezett rulírozó, önfeltöltéses hitelkeret tartozik, vagyis a bank az ügyfélminősítés után meghatároz egy keretösszeget, amelyen belül a kártya birtokosa szabadon költekezhet, azzal a feltétellel, hogy a havi költések egy meghatározott százalékát a banki elszámolás kézhezvételétől számított bizonyos időn – jellemzően 10-12 napon belül törlesztenie kell. A Citibank-kártyák birtokosainak a keretből elköltött összeg legalább 5, az OTP-hitelkártyabirtokosoknak 6, K&H és az MKB hitelkártyája birtokosainak az elköltött pénz legalább 10 százalékát kell hó elején visszafizetniük. A törlesztett összeggel ismét töltődik a keret, s ha a költés teljes összegét visszafizeti az ügyfél, akkor ismét a teljes keretből gazdálkodhat. Eltérő üzletpolitikájuk következtében eltérő a bankok magatartása a kamat felszámolását illetően: a Citibank a számlaértesítő kézhezvételétől számított 12 napig egyáltalán nem számol fel kamatot ügyfelének, így a kártyatulajdonos – költéstől a számlaértesítő kézhezvételéig eltelt 30, valamint a számlaértesítő kézhezvételétől számított 12 napig, összesen tehát akár 42 napig költekezhet teljesen ingyenesen a hitelkerete terhére. A K&H ezzel szemben már a költés napjától felszámolja a kamatot, ennek mértéke a lakossági hitel kamata plusz 2 százalék, ma évi 23 százalék. Hasonlóan jár el az OTP Bank is, amely évi 19,5 százalék kamatot számol fel az elköltött összegre, így a hitel teljes díja ma az összes járulékos költséget is tartalmazó teljes hiteldíjmutató (thm) szerint évi – összegtől és futamidőtől függően – 23,15 és 30,32 százalék közé esik. Az MKB a vásárlástól számított 15 napig egyáltalán nem számol fel kamatot, ezt követően az éves kamat 24,5 százalék. Alapvetően más üzletpolitikáról tanúskodik a hitelek árazása: míg az OTP Bank és a K&H éves kamata nem kirívóan magasabb, mint a manapság szokásos lakossági hitelkamat, a Citibank havonta 2,95 százalékos kamatot számol fel a számla kézhezvételétől számított 12 napos ‘türelmi időt’ követően. A havi kamat éves szinten igen magas, 41,75 százalék, vagyis a Citibank ügyfeleként ekkora kamatot kellene fizetnie annak, aki január 1-jén elkölti a teljes keretét, havonta csak a kötelező 5 százalékot törleszti, s a teljes összeget csak december 31-én fizeti vissza. Aki tehát csak rövid átmeneti periódus erejéig, havi túlköltései fedezésére használja a hitelkártyát, s az elköltött pénzt hó elején visszafizeti, annak érdemesebb Citibank kártyát vagy MKB-hitelkártyát vásárolnia (ezeken az ügyfeleken a bankok saját bevallásuk szerint nem is keresnek semmit), míg annak, aki tartozását csak a kötelező mértékig rendezi hó elején, annak inkább az OTP Bankhoz vagy a K&H-hoz érdemes fordulnia.Gilyen Ágnes

Kategóriák