Startra – félig készen

Az internetes pénzpiac szépen formálódik az utóbbi hónapokban Magyarországon. Nálunk csak 2000-ben lódult meg az internetes bankszolgáltatás, vagyis ekkorra merészkedtek fel a pénzintézetek a netre, kínálva azt a kényelmet a polgároknak, vállalkozóként vagy magánszemélyként, amelyet már szerte a világon megadnak nekik a bankárok. Legelőször a lakossági, illetve kisvállalkozói körben várható a leggyorsabb fejlődés, ugyanis ez a két üzletág – 0sszefoglalóan retail piacnak hívják a bankszakmában – az, ami a legérzékenyebb a technológiai fejlődésre, hiszen nagy mennyiségű, standard terméket és szolgáltatást értékesít. Ez az üzletág csak bizonyos kritikus méret felett képes nyereséget produkálni, ezért a bankok a hagyományos fiókos rendszer mellé különböző újabb értékesítési csatornákat sorakoztattak fel, pl.: ATM, telefonbank, CallCenter, faxbank, home banking, internet bank, Elektronikus pénz kibocsátása stb. A felsoroltak sorrendje egyben a gyakoriságukat, elterjedtségüket is mutatja. Ám a felsorolás ‘végén’ elhelyezkedők még csak kis mértékben terjedtek el nálunk. A potenciális ügyfélkör a hazai piacon is erősen differenciált. A profitabilitás számításánál az egyes magyar bankok saját költségüktől függően más-más szintre teszik a megszerezhető ügyfélkör határvonalát. Átlagban viszont az mondható el, hogy számukra a háztartások 10%-a jöhet szóba Magyarországon potenciális ügyfélként. Ez a felső 10% termeli meg a retail piac jövedelmének kb. 85%-át. Ebből következően áll elő az a paradox helyzet, hogy a több mint 30 – magánügyfeleket is gyűjtő – bank mind ugyanazt a 250-300 ezer ügyfelet veszi számításba, mint megszerzendőt. Miután ezen bankok e kör megszerzésére koncentrálnak, erősebben hajlanak az elektronikus értékesítési csatorna felé, mint amennyire ezt a piac mérete indokolná, hiszen az összetételből adódóan a megcélzott ügyfelek informatikában való jártassága, és az új elektronikus kommunikációs eszközök használata az átlag sokszorosa. Így annak ellenére, hogy egy most indítandó – bank és az ügyfél közötti elektronikus csatornákat használó – rendszer termékfejlesztési és bevezetési költségei messze nem térülnek meg rövid távon, érdemes invesztálni, hiszen pár év múlva versenyelőnyt jelentenek majd. Tény azonban, hogy a magyar bankok külföldi kézbe kerülése nem az elektronikus utak nagyarányú elterjedését hozta. A lemaradás ledolgozásához azonban rövid időre lesz szükség. A technológia rohamos fejlődésével párhuzamosan ez a terület lesz gazdaságunk egyik legdinamikusabban fejlődő területe.A titokzatos kapcsolatMielőtt szemügyre vennénk a hazai eBank-piacot a gyakorlatban, vegyük sorra a pénzpiac elektronikus kapcsolatainak mai technikáit. A bank és az ügyfél között elektronikus csatornaként az alábbi technikákat találjuk:1. A hagyományos elektronikus csatornákTelefonvonal – Ez lehet:- bérelt, ami a különböző végpontok közt folyamatos kapcsolatot biztosít, pl.: ATM vonala- kapcsolt (nyilvános vonallal), ami csak a szükséges adatkérésnél teremt telefonos kapcsolatot, pl.: POS vonala2. Csomagkapcsolt hálózatok (packet switching network)Ezek lényege, hogy a kapcsolat a két fél között csak akkor él, ha valami küldendője van az egyik félnek. Az ilyen vonal nem jó bankfiókokat összekötő centralizált rendszerben, de arra tökéletes, hogy pl.: a nap végén a Giro Elszámolási Rt.-be átküldjék az aznapi forgalmi tételeket. Legismertebb ilyen csomagkapcsolt hálózat a X.25, de mára már léteznek nagyobb sebességű ún. frame relay hálózatok3. InternetTémánk szempontjából az a legfontosabb tulajdonsága, hogy nem lehet tudni, hogy egy üzenet A és B számítógép közt milyen úton halad. Ha megszakad egy kapcsolat, akkor a routerek biztosítják, hogy egy másik úton célba érjen az üzenet. A továbbiakban ennek a szolgáltatásnak a mai gyakorlatát nézzük majd meg.4. Pénzügyi információk tv adatsugárzásaEzt a csatornát kevesen ismerik, pedig már Magyarországon is előfizethető olyan szolgáltatás, ami különböző valósidejű adatokat szolgáltat, pl.: tőzsdéről, egyes bankok szolgáltatásairól, árfolyamokról stb. Az elektronikus értékesítési csatornáknál az ügyfél a saját személyi számítógépéről fér hozzá a bank szolgáltatásaihoz. A számítógép modem segítségével csatlakozik a bank rendszeréhez. Főbb fajtái:Electronic vagy office bankingEz főleg a nagy és közép kategóriájú cégek bankkal kapcsolatos elektronikus ügyintézését végzi különböző, az ügyfél gépére telepített programon keresztül. Elterjedtségét mutatja, hogy ma Magyarországon az ilyen típusú kapcsolattal végzett tranzakciók aránya 50 százalék felett van. Nagy szoftvergyártó cégek és saját fejlesztésű rendszerek harca jellemzi ezt a piacot. A vásárolható programok közül e területen a német Omicron cég Multicash rendszere a piacvezető.Home bankingAz electronic banking ‘kicsinyített’, magánszemélyek részére kifejlesztett változatai. Általában sokkal kevesebb funkció használható, mint a ‘szülőnél’.Internet banking Ezen rendszerben az interneten keresztül éri el az ügyfél a bankot. Nincs szükség a felhasználó gépén speciális programra, csak internetes böngészőre. A browseren keresztül tartja az ügyfél a kapcsolatot a banknak az erre kialakított speciális programjával. Speciálisan internetes bank is létezik már. A legelső ilyen az 1995. októberében elindított Security First Network Bank volt, természetesen Amerikában. Magyarországon az Inter-Európa Bank tekinthető úttörőnek. A legnagyobb kihívás a biztonság megoldása, a megfelelő védelmi rendszerek kombinálása. Erről azonban részletesen egy külön írásunkban számolunk be. Számítógépes banküzemAz ügyfél és a bank kapcsolatának megújításában az első lépés a számítógép beiktatása volt. A bankok arra törekedtek, hogy valamiféle saját belső hálózaton keresztül online kapcsolatot hozzanak létre az ügyféllel. Ehhez már a telefonvonalat használták, s a banki szerver volt a kapcsolat letéteményese. A továbblépést az internet hozta meg, s ezek sorában az elsők egyike volt a HyperBank. Ez volt Magyarországon az első internetes elektronikus banki rendszer. A HyperBank elnyerte már a Microsoft nemzetközi elismerését is, a több mint 18 000 partner számára kiírt MCSP Awardson (a Microsoft Megoldásszállítói Versenyén) díjazott lett. A HyperBank a Hypermedia Systems Kft. által kifejlesztett, nyitott architektúrájú megoldás, megoldások, komponensek halmaza, tehát nem a klasszikus dobozos termék. A HyperBank rendszernek egy, az Inter-Európa Bank számra testre szabott, integrált és implementált végterméke a BankoNet rendszer, az Inter-Európa Bank elektronikus banki rendszere. A Microsoft partnerség meghatározza a HyperBank rendszer felépítését is, azaz elsősorban Microsoft komponenseket tartalmaz mind a szerver oldalon, kiszolgáló oldalon. A kliens oldali architektúra fejlesztéséhez használt fejlesztői platform is Microsoft technológia.Nézzük meg a rendszer felépítését. A kapcsolat létrejöhet az interneten keresztül, illetve közvetlen behívásos RAS- kapcsolaton keresztül is. A HyperBank szerver természetesen nem egy darab szervert jelent, hanem hardverek és szoftverek összességét. Ez a szerver kezeli a kapcsolatot az ügyfelekkel, végzi a kommunikációt, ellenőrzi az ügyfelek hitelesítését, digitális aláírását illetve titkosítja az ügyfél és a bank közötti adatforgalmat. A HyperBank szerver a másik oldalon tartja a kapcsolatot a bank központi számlavezető rendszerével, ami jelen esetben egy IBM AS400-on futó Midas rendszer. Attól függetlenül, hogy az ügyfél milyen módon teremtett kapcsolatot a bankkal – interneten keresztül internet szolgáltatót használva vagy közvetlen kiépített internet kapcsolaton keresztül, illetve közvetlen behívásos módon, tehát egy RAS Serveren keresztül -, mindenképpen egy külső banki hálózatba csatlakozik be. A külső banki hálózatból csak egy biztonságos tűzfalon keresztül juthat be az adat a bankba, illetve ugyanezen az úton a bankból kifelé. Itt szűrések biztosítják a megfelelő biztonságot. A belső banki hálózatban található a HyperBank banki szerver oldali része, amely egy újabb tűzfallal van elválasztva a banki belső számlavezető rendszertől.Vegyük a két esetet külön, tehát amikor- interneten keresztül csatlakozik az ügyfél vagy- közvetlen behívással.Azaz azt a kérdést különböztessük meg, hogy hagyományos PC-s off-line klienst használ az ügyfél, (azaz az adatrögzítés után egy adatkapcsolat útján történik az adatok beküldése a bankba), vagy pedig böngészős klienst – közvetlen on-line kapcsolatban van az ügyfél és a bank. Amennyiben off-line klienst használ, ez egy hagyományos 32 bites Windows program, amit a bank bocsát az ügyfél rendelkezésére. Ennek a hívását egy internet Information Server, tehát egy webszerver fogadja a banki oldalon, és az ügyfél által beküldött tranzakciókat egy SQL Server7-esen tárolja le. Ha webböngészős kliensen keresztül lépett az ügyfél kapcsolatba bankkal, akkor egy másik webszerver fogadja a hívást, tehát web lapokat lát az ügyfél. A rögzített tranzakciók ekkor is ugyanabba az SQL szerverbe kerülnek föl. Mind a két esetben a lényeg, hogy szabványos TCP/IP alapú HTTP kapcsolat jön létre a kliens és a bank között. A hagyományos off-line kliens, tehát a Win 32-es kliens esetében a titkosítás az IEB által fejlesztett RSA DE5 alapú algoritmussal történik, az ügyfél hitelesítése pedig digitális aláírással. A web-böngészős kliens esetében a titkosítás 128 bites SSL-lel történik, az ügyfél azonosítására pedig vagy jelszó, vagy pedig a banki belső HyperBank szerveren üzemeltetett Microsoft Certificate Server által biztosított kliens illetve szerver oldali digitális aláírások segítségével kerül sor. Az SQL szerveren tárolt ügyfél adhat ki tranzakciókéréseket esetleg lekérdezéseket indíthat. Az SQL szerver időzítésének megfelelően juttatja el ezen kéréseket a banki számlavezető rendszerhez. Ez a kapcsolat egy tűzfalon keresztül egy Microsoft SNA szerverrel, illetve annak segítségével valósul meg. Ez gyakorlatilag az adatkommunikációs csatornát biztosítja. Erre az SNA szerverre épül még egy A-SQL Connect Gateway nevű, szintén a Hypermedia Systems által fejlesztett termék, amelyik egy SQL szintű adatkapcsolatot valósít meg a két szerver között. A rendszerben található még egy webszerver, ami gyakorlatilag egy intranetes belső kiszolgáló, amelyhez a rendszert a banki oldalon menedzselő Helpdesk munkahelyek, a belső adminisztrátori munkahelyek egy intranetes felületen kapcsolódnak.

Kategóriák