Internet banking 1. rész

Ma nincs olyan vállalkozó, de magánszemély is alig akad, akinek ne lenne bankszámlája, ne lennének elintézendő banki ügyei. A kapcsolattartás módjai igen szerteágazóak, terjedőben viszont az elektronikus, bár személytelen ügyintézés. Írásunk az Internet banking kialakulását, a szolgáltatások legfontosabb előnyeit, a hazai helyzetet és a jövőben várható tendenciákat ismerteti. Az Internet-alapú üzleti megoldások, az e-business gazdasági potenciálja exponenciálisan bővül. Nemcsak az informatikai, de a gazdasági élet más területein működő vállalatok is első számú kommunikációs feladatnak értik cégük internetes fejlesztéseit. Természetesen a tendencia nem kerülte el a pénzintézeteket sem. A modern technológiák alkalmazásában és különösen az e-business területén messze világelső Egyesült Államokban már közel ezer olyan bank van, amelyik Internet banking szolgáltatást nyújt, azaz ügyfelei időt és költséget kímélve, kényelmesen, otthonról, illetve irodáikból kérdezhetik le egyenlegeiket, adhatnak átutalási megbízást, rendezhetik át befektetési portfoliójukat. Sok újonnan alakult pénzintézetnek már nincs is fizikai fiókja, úgynevezett Internet only bank, vagyis csak az Interneten keresztül nyújt szolgáltatást. Magyarországon a helyzet nem ennyire rózsás, eddig csak elenyésző számú pénzintézet lépett a hálós útra. Előbb-utóbb azonban a legtöbb bank rákényszerül, hogy valamilyen hasonló kezdeményezésbe fogjon. A jövő még akkor is mindenképpen a világhálóé, ha különös módon a hazai pénzintézetek még bőszen fejlesztik fiókhálózatukat. FejlődéstörténetA rendkívül fiatal ágazat hazai térnyerése a kilencvenes évek második felében kezdődött, amikor megjelentek az első electronic banking (e-banking) megoldások. Az e-banking azon technológiák összefoglaló neve, amelyek lehetővé teszik, hogy a bankfiókban ne kelljen – személyesen megjelenni, hanem elektronikus eszközökkel lebonyolítható az ügyintézés. A különféle módszereknek eltérő az eszközigényük, illetve költségvonzatuk. Előnyei közé tartozik, hogy a banki oldalon alig van szükség emberi beavatkozásra, ami felgyorsítja a folyamatot, jól működő rendszer esetén csökkenti a hibák számát és nem utolsósorban a bank, illetve az ügyfél költségeit. A telefonbanking, azaz a banki ügyletek telefonon keresztüli intézése többek közt lehetővé teszi, hogy az ügyfél mobil- vagy vezetékes telefonja segítségével bárhol lekérdezhesse számlaegyenlegét, illene átutalási megbízást adhasson. Egy nagyobb összegű bankkártyás vásárlás előtt megtudható a számlaegyenleg, elkerülhető így az a kínos pillanat, amikor az eladó sajnálkozva közli, hogy nincs fedezet a kártyán. A bankkártyás visszaélések visszaszorításának egyik nagyon egyszerű módja a sajnálatos módon egyelőre nagyon kevés bank által kínált szolgáltatás, a mobilbank. A pénzintézet minden tranzakcióról azonnal részletes SMS-üzenetet küld az ügyfél mobiltelefonjára, így az még a helyszínen ellenőrizheti az adatok helyességét, illetve azonnal tudomást szerez róla, ha kártyájával vagy annak másolatával valaki vásárlást kezdeményez, ne adj’ isten a vendéglátóegységben kétszer is lehúzzák ugyanazt az összeget. Így nemcsak a számla kiürülésekor vagy a számlakivonat érkezésekor derül ki, ha valaki a ‘klónozott’ kártyával visszaél, hanem azonnal meg lehet tenni a szükséges lépéseket a kártya letiltására. A mobilbankolás ezenkívül még sokféle hasznos megoldást kínál, legnagyobb előnye az alacsony költségek és a minimális eszközigény, hiszen mindössze egy SMS-funkcióval ellátott mobilkészülékre van szükség az igénybevételéhez. Igazán összetett tranzakciók indítása is lehetővé válhat WAP-os (Wireless Application Protocol) mobiltelefon-készülékekről, de ez nálunk inkább csak a jövő zenéje.Telefonon összekötveAz e-banking másik módja a home-banking. E szolgáltatás igénybevételéhez alapkövetelmény a személyi számítógép (PC) és egy modem vagy ISDN-vonal. Az ügyfél telefonon keresztül teremt adatátviteli kapcsolatot számlavezető bankjával, és a terminálprogram segítségével kérdezheti le folyószámla-egyenlegét, adhat megbízást banki tranzakciók indítására.  A lakossági ügyfeleknél kevesebb számítógép van, illetve kisebb a számlaforgalmuk, ezért e szolgáltatás elsősorban a cégek körében népszerű. Lehetővé teszi, hogy a cég ügyintézője a hosszadalmas sorban állás helyett a bank által telepített szoftver segítségével banki terminállá alakítsa a számítógépet. Ez a szolgáltatás a nagyobb számlaforgalmat lebonyolító ügyfelek számára különösen előnyös, mivel a tranzakciók előkészíthetők még a bankkal való telefonos kapcsolat létrejötte előtt, így egy rövid telefonhívás is elég az összes ügylet megindítására. A home-banking egyik speciális válfaja az Internet banking. Itt a kapcsolat nem a bank és az ügyfél számítógépe között közvetlenül jön léve, hanem a névadó médiumon, az Interneten keresztül. Ez szavatolja a szolgáltatás rugalmasságát, hiszen a világon szinte bárhol található Internet-kapcsolattal rendelkező számítógép, akár egy távol-keleti Internet Cafeból is elvégezhetők a szükséges műveletek, lekérdezhetők a számlaegyenlegek, átutalások indíthatók. Az Internet, mint közvetítő bevonása mind a bank, mind az ügyfél számára előnyös. A felhasználók technikai kiszolgálása és támogatása a pénzintézetektől ‘visszakerül’ az erre szakosodott Internet-szolgáltatókhoz (ISP), amelyek hatékonyabban és olcsóbban tudják ellátni ezt a feladatot. Az eddigi home-banking ügyfélkör kiszolgálása is megvalósítható az Interneten keresztül, s az Internet-felhasználói tábor növekedésével párhuzamosan tágul az elérhető ügyfélkör is.Az előnyökA digitális korszak beköszöntével a nap bármely időszakában, akár éjszaka vagy hétvégén is, a világ tetszőleges pontjáról rendelkezhetünk folyószámlánk felett, mindezzel időt, pénzt és fáradságot takarítva meg. Különösebb meggyőző erő aligha szükséges ahhoz, hogy bemutassuk, milyen előnyei lehetnek az Internet bankingnek, illetve az ezzel rokon fogalomként emlegetett mobile bankingnek, vagyis a szintén az Internetet használó, de mobiltelefonnál elérhető, úgynevezett WAP alapon működő banki szolgáltatásoknak. Megszűnhetnek az eddigi negatívumok: a lassú ügyintézés, a sorban állás, várakozás, nem kell papírmunkával bajlódni, nem kell alkalmazkodnunk a bank nyitva tartási idejéhez. Mindehhez személyre szabott, professzionális szolgáltatás társulhat, gördülékeny ügyfél-bank kapcsolat, és ami talán a legfontosabb, a bankok – költségeik nagymértékű lefaragásával – alacsonyabb áron tudják szolgáltatásaikat kínálni. A költségcsökkentési lehetőségek talán szintén nyilvánvalóak, de álljon itt azért néhány eleműk: gazdaságosabb munkaerő-beosztás válik lehetővé, az elegáns és reprezentatív bankfiókok alapítása, épületek bérlése, üzemeltetése jóval kevesebb pénzből megoldható, csökken a papíráramlás is. A felsorolt pozitívumok mellett természetesen lehet árnyoldalakat is említeni: egyesek szerint idesorolandó a személyes kapcsolat megszűnése. Mások a jogi környezet vagy éppen a biztonsági paraméterek miatt óvakodnak a hálón keresztüli bankolástól. Természetesen ezek nem elhanyagolható aspektusai az internes bankingnek, de technológiai oldalról elmondható, hogy léteznek megfelelő biztonsági megoldások, a bankon és az ügyfélen múlik, hogy betartják-e a kockázatokat kiszűrő szükséges óvintézkedéseket.Magyarországi helyzetképAz Internet banking népszerűsége, alkalmazása minden bizonnyal nőni fog a jövőben. Magyarországon mégsem természetes egyelőre, hogy egy bank kínálatában az első helyek valamelyikén szerepeljenek a legkorszerűbb technikai lehetőségeket kihasználó szolgáltatások. A magyarországi bankoknak csupán körülbelül a fele rendelkezik internetes honlappal, és ezek többsége is általában a bankkal kapcsolatos információk ismertetésére szorítkozik. Bár az internetes kutatásokkal foglalkozó Carnation Research 2000. júniusi felmérése szerint a pénzintézetek túlnyomó többsége már felismerte az Internet bankingnek, mint az ügyfél és a bank számára egyaránt kedvező módszernek a jelentőségét, jelenleg mégis csupán töredékük rendelkezik működő rendszerrel. Egyelőre néhány nagybank kínálatában szerepel ez a szolgáltatás, de már az év végéig emelkedhet a piaci résztvevők száma, hiszen több pénzintézet a közeljövőben tervezi hasonló szolgáltatásának bevezetését. Ennek megfelelőn várható a felhasználók számának robbanásszerű növekedése, a jelenlegi körülbelül 25-30 ezres felhasználói tábor akár ötszörösére is bővülhet.Független szakértők szerint a módszer vártnál lassabb elterjedésének nem pusztán a gyakran emlegetett okok (kevés hazai személyi számítógép és internetes előfizetés) lehetnek a magyarázatai, de a bankokban is tapasztalható ellenállás. Az Internet bankingnek lehetnek ugyanis létszámot, illetve szervezeti szinteket csökkentő hatásai. A döntéshozók pedig nem mindig a legtisztább közgazdasági racionalitás (magasabb profit) mentén döntenek, hanem olyan puha szempontok is érvényesülhetnek, hogy több legyen a beosztott, illetve, hogy ne bizonyuljanak hibásnak korábbi döntések. Az utóbbin az értendő, hogy a kilencvenes évek látványos banki fellendülése során a kereskedelmi bankok sorra építették a fiókokat, s ha pár év múlva az Internet banking teret hódít, és csökkenteni kell a fiókok számát, aligha lehet bizonyítani a befektetés gazdaságosságát. A már Internet banking szolgáltatást nyújtó úttörő pénzintézetekről általánosan megállapítható, hogy azok igénybevételéhez követelmény az adott banknál vezetett bankszámla, ennek megnyitása pedig kevés kivételtől eltekintve még mindig személyes megjelenéshez kötött. Ideális esetben viszont ezt követően nagyon ritkán lesz szükség személyes látogatásra a bankfiókban.A magyar piacon úttörő Inter-Európa Bank mellett tavaly az OTP Bank és a Raiffeisen Bank, az idén pedig a Citibank, illetve korlátozottan a HBW Expressz is megkezdte szolgáltatását, illetve további bankok terveiről lehet hallani. Lássuk a már működő szolgáltatásokat![…]Jókuti AndrásFolytatás a holnapi napon…(BNI)

Kategóriák