Kártyatrükkök ellenszerei

A magyarországi pénzintézetek igazi behatolása mind a lakossági, mind a vállalati szférába döntően csak a 90-es évekre tehető, így a lemaradásunk a bankosítottságban még ma is számottevő – mondja Braun Péter, az OTP vezérigazgató-helyettese (IT és Logisztikai Divízió). Míg a fejlett gazdaságú és bankrendszerű országokban egy-egy családnak átlagosan négy-öt bankszámlája van, addig Magyarországon mindössze 0.8. Igaz, a készpénz-helyettesítő eszközök mind könnyedébben s egyre több helyütt használhatók, a készpénzhasználat elsődlegességének mégis csak lassú, fokozatos oldódására lehet számítani. Emellett a banki pénzmozgások (átutalások) egészének több mint 50 százaléka már valamely elektronikus csatornán bonyolódik. Átléptünk egy fejlődési fázist, amikor – kihagyva a csekkhasználatot – a készpénzről rögtön a kártyákra tértünk át, több hitelintézet elektronikus szolgáltatásai pedig máris utat nyitottak a legkorszerűbbnek számító internetes kereskedelem felé. Ez utóbbi lehetőség leggyengébb (bizalmi) láncszeme, hogy a hálón keresztüli vásárlások virtuális pénztáránál a vevőknek végül meg kell adniuk a kártyaszámukat, a lejárat időpontját s még néhány egyéb azonosítót, így a kereskedők ezekből akár csinos kis adattárat is képezhetnek. Jobb esetben annak tartalmát csupán a marketingcélokra használják fel: tipikus visszaélési formává lehet, hogy az így regisztrált kártyaszámokkal illetéktelen tranzakciókat bonyolítanak le. Bár a nemzetközi kártyatársaságok szabályzatai alapján ezen tranzakciókból származó kárt azonnal meg kell téríteni a kártyabirtokosnak (ráadásul a kockázat nem csak a kibocsátó bankoké, hanem az elfogadó kereskedőké is), mégsem igazán összkomfortos érzés, ha valaki egy általa meg nem vásárolt áru ellenértékének átutalásáról kap értesítést a havi számlaegyenlegén. E probléma megoldását segíti a később leírt CardControll-rendszer. A kártyacsalások sokkötetnyi, vaskos szakirodalma azonban – számos preventív módszernek köszönhetően – egyre karcsúsodik. A hazai hitelintézetek összefogásával 1999-ben megalakított Froad Task Force csaláselhárító szervezet például (mivel a bankok számára abszolút prioritás, hogy ügyfeleik kártyás vagy internetes biztonsága sokszorosa legyen a papíralapú pénzmozgásokénak) a rendőrséggel karöltve konzekvensen ‘rárepül’ az illetéktelenül próbálkozókra. Azóta általában elcsípik a ‘umbuldáló’ hölgyeket és urakat, s ennek hatására szerencsére az ilyen jellegű támadások száma rohamosan csökken.A kártyahasználathoz kapcsolódó netes vásárlások (e-commerce) biztonságosabbá tételére az OTP különleges szoftverrendszert dolgozott ki. Amint a vevő a kiválasztott árut a virtuális bevásárlókosarába (shopping basket) helyezi, az ügyfél csatornája automatikusan leválik a kereskedő hálózatáról, s közvetlenül a bankhoz kapcsolódik. Ha az ügylet sikeres volt, a kereskedő csupán a ‘fizetve’ jelzésből tudja, hogy az árut kifizették, vagyis kiszállíthatja. Az elmúlt hónapok tapasztalatai alapján ez a rendszer teljes biztonságot nyújt az ügyfélnek: előnyös a kereskedőnek, mert a pénz azonnal a számlájára kerül, s végül jó a banknak is, hiszen az interneten bankkártyával fizető klienseiknek eddig semmilyen problémájuk nem volt. Braun Péter szerint napjaink rendkívül erős, sőt a jövő egyik legígéretesebb elektronikus eszköze a mobiltelefon. Akinek van bankkártyája és mobilja, igen rövid válaszidővel, éjjel-nappal intézkedhet (lekérdezheti az egyenlegét, a call-centeren keresztül leköthet, pénzt utalhat át a számlájáról stb.). Térben és időben, gyakorlatilag bárhonnan, bármikor és bármilyen szolgáltatást elérhet. Az OTP a bankok közül az elsők között bevezetett mobilszolgáltatása az azonnali népszerűséget kivívott CardControll-rendszer. (Mind az ATM-ről felvett, mind pedig, a kártyával kifizetett összegről és annak helyszínéről, 5-10 másodpercen belül SMS-üzenetet küld a bank a kártyabirtokos mobiltelefonjára. Eleinte például csodálkoztak a pincérek, hogy bankkártyás fizetéskor, mire visszaértek az asztalhoz, a vendég már tudta, ha ‘véletlenül’ kétszer húzták le az ott fogyasztott vacsora árát.) Az OTP mesterséges intelligenciaelemeket működtető ellenőrző rendszerének a kártyahasználat szokásos értékeitől való eltérés is feltűnik: így a rendkívülinek tetsző tételek elszámolását (ha túl közeli a tranzakció és távoli a hely, ha rendhagyó a kártyahasználat sűrűsége és/vagy összege stb.), a tranzakciót az ügyféllel együtt ellenőrzik.

Kategóriák