E-banking Summit 2016 beszámoló: új pénzügyi világ közeledik

Az E-banking Summit 2016 konferencia elsősorban informatikai oldalról próbálta megközelíteni a bankvilág jelenlegi újdonságait és kihívásait. A konferencia médiatámogatójaként a Bankkártya.hu is részt vett a konferencián, így részletesen bemutatjuk a legújabb trendeket.

Zsemlye Tamás, a Hewlett-Packard Enterprise vezető konzultánsa az „agilis bank” működési modell kapcsán pénzügyi szektor kihívásairól beszélt az első előadásban. Omnichannel típusú értékesítésnél a szociális média bevonása is szükséges, a gyorsaságnál viszont agilis módszertan vezethet eredményre. A cél az ügyfélélmény, továbbá, hogy az elégedett ügyfél segítsen a további ügyfélszerzésben. De segíthet például hitelezésnél egy csalásnál is, ha probléma van a törlesztéssel. A jó kezeléshez jó analitikai megoldásokra van szükség, az ügyfélnek pedig releváns csomagok kellenek ahhoz, hogy elégedett legyen.
Szűcs István, a Hewlett-Packard Enterprise vezető üzleti tanácsadója elmondta, hogy egy állami banknál végeztek vizsgálatot, egy másik projektben pedig az ügyfélelvándorlást vizsgálták. Új felismerés, hogy nem csak a banktól eltávozott ügyfél, hanem a bank számára előnytelen számlacsomagot választó ügyfél vagy az előtörlesztő ügyfél már előre jelzi a későbbi problémát.
A social bank modellben 360 fokos ügyfélnézettel dolgoznak, és a nem numerikus, írott szövegű információkat, szociális médiában felbukkanó információkat is felhasználják, sőt még azt is vizsgálják, hogy a szociális médiában jelentkező ügyfél mennyire használható értékelőnek vagy véleményvezérnek.
Emellett hálózati információt adnak a termék életciklusáról. Például hitel- vagy csalási kockázatban segíthet a cégkapcsolatok feltérképezése, de a privát üzletágban ugyanez segíthet akár egy társkártya birtokos vagy egy kezes esetében is. Megvizsgálják azt is, az ügyfél kikkel tranzaktál. Az ügyfélnek szóló ajánlatoknál fontos a valós időben történő reagálás is pl. egy-egy akcióra, mely a hosszú távú ügyfélkapcsolatokat segíti. Tehát a helyhez kötött ajánlatok és a csalások vizsgálata egyaránt fontos, s a Hewlett Packard létrehozott egy olyan algoritmust, amely figyeli a csalásformákat, köztük azt is, hogy a megszokott tranzakciót végzi-e az ügyfél. Akár 33 százalékkal magasabb csalásjelzést is fel tudnak deríteni.
Deliaga Ákos, a Hewlett-Packard Enterprise vezető konzultánsa az agilis projekt módszertan IT-rendszerekben való gyors alkalmazásáról beszélt. Az értékesítők gyakran nem bíznak a saját IT-sükben, mert ezért külsősöket alkalmaznak. A DevOps módszerrel jobb üzleti eredményeket és rövidebb termékfejlesztési ciklus érhető el a gyorsabb reagálás és jobb célzás miatt, a fejlesztés és a tesztelés pedig együtt zajlik. Más cégkultúra kell ehhez, mint a hagyományos projektekhez, így nem is biztos, hogy aki az egyikben kultúrában dolgozik, az alkalmas a másikra is. Az agilis módszertan egyik fő célja, hogy az innovációs ciklus hetekre rövidüljön.
A módszertant az 1980-as évek végén fejlesztették ki, de most jött el az az idő, amikor gyorsan kell reagálni ügyfélmegtartás, csalásfelismerés, több bevétel és jobb termékek miatt. Az agilis bank modellel a HP által megbízott bank 2-3 hónap alatt elvégzett egy új adóval kapcsolatos fejlesztést, míg egy konkurens banknál, ahol nem ezt a modellt használták, a határidőn túli 2-3 hónapos csúszással 10 millió euró veszteséget okoztak.

Sándor Gábor, a Statlogics Zrt. fejlesztési vezetője egy következő előadásban a termékbevezetési idő csökkentéséről beszélt, open source megoldások használatával. Ha fejlesztünk, általában egyből szeretnénk látni egy demót már az elején. A másik probléma, hogy ha a fejlesztés és a tesztelés megvan, dokumentáció általában csúszik. A piacról felvett új alkalmazott dokumentáció nélkül viszont nem fogja tudni folytatni a fejlesztést. A fejlesztés során továbbá a látens igények fejlesztése is fontos, amit a felhasználó később fog kérni.
Kész open source alkalmazások használatával, előre megírt modularitás felhasználásával a saját képességeinkre és jó üzleti funkcionalitásra koncentrálhatunk a fejlesztés programozási terhei helyett. Ezek a megoldások már le is vannak tesztelve, az alapfunkciókat jól le is dokumentálták. Több millió forint helyett annak a töredékét kell csak ráfordítani, és természetesen enterprise környezetben is használható, így van támogatás is, szerény árért. A hibáktól sem kell tartani, mert ezek professzionálisabb megoldások, sokan programozzák ezeket és az esetleges hibákat is gyorsan javítják. Nem gond a sérülékenység sem, nem kell kódvizsgálókat alkalmazni folyamatosan, mert a világ ezt megcsinálja helyettünk.

Az okos bankolásról Gyimesi István, a Cardinal Kft. fejlesztési vezetője beszélt. Ma már minden „okos”, az előadó nemrég még cipőt is talált, amely az okostelefonnal összekötve rezeg, hogy merre kell befordulni. Sokak szerint a Facebook maga az internet, egy átlag felhasználó telefonál, böngészik, viberezik az okostelefonján és persze bankol is. A cég által fejlesztett Electra rendszer új fejlesztéseiből az ügyfelek és a bankok egyaránt előnyt élvezhetnek.
Az intelligens emlékeztető modul megtanulja, hogy az ügyfél hogyan használja a bankot, például miket mikor fizet. Automatikusan szólni fog, ha valamit fizetni kéne, de még nincs befizetve és ez egy kattintással fizethető. A Facebookhoz hasonlóan posztol üzeneteket egy áttekintő oldalon.
Egy másik újdonság a folyamatokat segít. Például exportálás, egyenleg lekérdezés, függő tételek lekérdezése – ezek során a rendszer felajánlja a korábbi műveleteket.
A harmadik újdonság egy oktató eszköz, mely elmagyarázza azokat a banki termékeket, amiket a netbank felajánl az ügyfélnek. Az ügyfelek ugyanis egy kutatás szerint azért nem használnak új funkciókat, mert nem ismerik azokat. A demóban érintésvezérelt animált mozgás végigvezet például egy SEPA átutalás folyamatán. Egy másik oktatóeszköz bemutathatja a számlakivonatot.
A negyedik újdonság a reszponzív naptárnézet, mely az összes pénzügyi információt naptárba rendezi, beleértve a várakozó tételeket is. A részletek rákattintva láthatóak. Reklámot is bele lehet rakni például egy pár napos akció esetében.
A bankoknak szóló két új funkció közül az egyik egy pénzügyi hálót készít az ügyfelek szokásai, tranzakciói alapján, mely döntéstámogató eszköz lehet.
A bankoknak szóló másik új funkció statisztikázza az internetbank ügyfelek általi használatát, mit és hogyan használnak. Rendkívül mély analitikára képes, akár még azt is megmondja, hogy egyes mezőket milyen gyakran töltenek ki az ügyfelek, vagy általában mely mezőknél akadnak el, vagy mely mezőket rontják el, esetleg mely mezők kitöltésével töltik a legtöbb időt.

Kerekes Antal, a Pricewaterhousecoopers Kft. technológiai tanácsadásért felelős partnere a hagyományos termékek sikeréről beszélt a digitális csatornák esetében. Már ma jelentős az internetgeneráció aránya, mintegy 25 százalék és ez csak nőni fog. Már nem az lesz a kérdés, hogy bármikor bárhol bankolni tudunk-e, mert az új generáció már nem akar elmenni a bankfiókba. Sok cég kínál megoldást, P2P hitelezők, Transferwise, ezek elvonják az ügyfeleket a bankoktól és a bankok szolgáltatási portfóliója lecsökkenhet.
Az új megközelítésben fontos, hogy az ügyfelet meg kell érteni. A jelzálogkölcsönt igénylők például nem hitelt vásárolnak, hanem házat.
Egy váratlan lehetőségről szóló ma futó mai kampány vége az egyik pénzintézetnél, hogy be kell menni a bankfiókba és hitelszerződést kötni. Az ügyfél azonban nem ezt akarja. Az ügyfél kérdése nem a hitelről szól, hanem egy élethelyzetről, hogy bérleti díjat vagy törlesztőrészletet fizessen, így ezt kérdezi meg a közösségi hálón. A bankoknál a díjbevételre fókuszálás lemenőben van a verseny miatt és a hozzáadott értéket generáló bank tud sikert elérni.
Kerekes Antal 4 prioritást állított fel, ez az ügyfélközpontú működés, az értékesítési csatornák optimalizálása, az információban rejlő előnyök kihasználása, és a banki működés egyszerűsítése. Előadásában a továbbiakban ezeket a szempontokat részletezte.
Az ügyfél fő bankja tudja, hogy az ügyfél hol tart az életciklusában a diákhiteltől a nyugdíj-előtakarékosságig. Az értékkínálatnak az ügyfélre fókuszáltnak kell lennie. Ma már nem a bankok, hanem a Facebook és társai szocializálják az ügyfelet a digitális csatornákra. Az internetbankokban, mobilalkalmazásokban a legördülő menük, bonyolult konfigurációk ma már feleslegesek, csakúgy, mint hogy bankon belüli vagy bankon kívüli lesz egy átutalás, vagy netán deviza átutalás lesz. Ezeket nem kell megkérdezni, hiszen kiderül a megadott adatokból. Vita van a bankszektorban arról is, hogy a tranzakció előtt kiírják-e annak díját, de mivel például a Transferwise megcsinálja, előbb-utóbb ez kell majd a bankoknál is, hiszen a tranzakciók alapvetően a digitális csatornákon keresztül zajlanak.
Az omnichannel lényege, hogy az egyik csatornán megkezdett tranzakció a másikon folytatható legyen. Itt felmerül, hogy optimális helyen van-e a fiókhálózat, pl. 100 méter is 20 százalékos növekedést hozhat egy metróaluljáró közelében.
A digitális értékesítésben nincsenek napok, csak másodpercek vannak. Túl merev a jelenlegi, banki termékstruktúra alapú értékesítés. helyette az ügyfél központú termékstruktúrára kéne fókuszálni.
Sok adat van ma már az ügyfelekről. Például az iPhone tudta, mire vágyik az ügyfél, azt nem kell konfigurálni, ellenben egy hiteligénylésnél magára van hagyva az ügyfél az opciók között. Az ügyfelet és az ügyfél árérzékenységét ismeri a bank, akkor most a díjbevétel a fontos, vagy az, hogy az ügyfél a banknál maradjon? Az általuk kidolgozott modellel, mely az ügyfélre fókuszált, 20% volumen megtakarítást mértek, mely a banknak is 1,5%-kal magasabb kamatot hozott és 40%-kal bővült a keresztértékesítés is.

Kókai János, a BCS Consulting ügyvezető igazgatója a banki digitalizációs törekvések szűk keresztmetszetéről beszélt. Látszik, hogy míg a bankon kívüli szektor hatalmasat lépett előre, addig a banki szektornak van egy tehetetlensége ebben. A bankoknak a digitalizációs törekvésekre reagálni kell, mert támadják a banki szolgáltatásokat egy jóval rugalmasabb környezetből minden olyan szolgáltatásban, amely 5-10 éve még kizárólagos banki szolgáltatás volt. A bankoknak van egy biztonsága, ami a pénzkezelésben szükséges, a bizalmi faktor is kezd helyreállni a válság után, de ez az innovációs törekvésekhez kevés lesz.
Ha például ma pizzát rendel a vevő, követni tudja a pizzafutár útját, látja, hogy van-e nála POS terminál. Egy hiteligénylésben ugyanígy realtime állapotkövetés kell az ügyfél számára is. Például értesüljön róla, ha új dokumentumokat kérnek be, vagy kimaradt egy akcióból. Amikor például két vagy akár három különböző egyenleget is lát az ügyfél a digitális csatornákon, mert a rendszerek nem pontosak, az ma már nem technológiai kérdés.
A banki szektor front-end típusú megoldások tekintetében eléggé impresszív volt Magyarországon is. Amíg nem kell a háttérrendszerhez nyúlni, gyorsan megy az innováció. Amikor viszont hozzá kell nyúlni, azt már nem kezelik a real-time, szociális média típusú elvárások szerint, mert a 20-30 éve kitalált banki rendszerek erre nem képesek, a banki rendszerek kiváltása pedig egy közepes banknál 6-21 milliárd forint és 1-2 év, közepes banknál pedig 30-50 milliárd forint és 3-5 év. A banki rendszer lecseréléséhez nehéz a konkrét előnyök kimutatása is a vezetőség előtt. A mainstreamra épült monolitikus rendszereknél a jelenlegi technológia volt stabil az emberek pénzügyeinek kezeléséhez. Például éjszakai napzárás van, ezért nehéz kezelni az online igényeket. A legtöbb változás integrálása hosszú, nehézkes, mire megtörténik, már nem aktuális.
Egy bankoknál végzett tavalyi felmérésben 20 százalék említette, hogy a digitalizációs törekvések akadálya a háttérrendszer. Háromféle megoldás van, csere, upgrade, vagy a meglévő hibák javítása. A komponens alapú core-banki rendszerrel történő kiváltás lehet a jövő, két amerikai banknál már ez megvalósult.

Kuthy Antal, az E-Group ICT Software Zrt. vezérigazgatója az e-identitásról, mint a tömeges, olcsó elektronikus szolgáltatások neuralgikus pontjáról beszélt. Azonosításkor van kezdeti és következő fázisú azonosítás, tehát regisztráció és autentikáció. A bankoknál szigorú előírások vannak, mindent csak személyesen lehet intézni, távoli ügyintézésnél személyes képviselő jelenléte szükséges, autentikációnál token vagy SMS. Ezek beálltak, de a bankon kívüli globális online szolgáltatók az erős azonosítást kellően erősen, fizikai megjelenés nélkül is biztosítják. A jelszó kevés, új technológiák jelennek meg a jelszó kikerülésére, most az SMS van, de nem látni, mi lesz elterjedt később. Az MNB biztonsági jelentése alapján minden rendben van. Mégis előre kell lépniük a bankoknak a hagyományos világrendbe történt beszorultságukból, de a jogszabályok miatt ez nagyon nehéz. Hiába éri el a bank az ügyfelet sikeresen, ha be kell menni a fiókba, 90 százalék már lemorzsolódik.
A harmadik feles szolgáltatók változást hozhatnak ebben. 2015 decemberétől lépett érvénybe és 2018 januárjától kötelező alkalmazni azt, hogy a bankoknak harmadik felet be kell engedniük a szolgáltatásaik nyújtásába. Ha a bankok nem lépnek, akkor a kevéssé biztonságos megoldások terjedhetnek el, pl. az ügyfél közvetlenül kiadja a harmadik félnek az azonosítási adatait. Az autentikáción rugalmasan változtatni kell, hogy az könnyen beépíthető legyen. Az okostelefonnál magára a telefonra kiküldött egyszer használatos jelszó nem tesz hozzál a biztonsághoz. Az Európai Unió szintjén 2014-ben létrejött az eIDAS, 2018 szeptemberétől működni fog, a kérdés, hogy egy magyar bank hogyan profitálhat ebből.
A 2005-ben indult Ügyfélkapu nemrég megújult, immár többféle autentikációt biztosít, mely akár felhasználható a banki rendszerekben is. Az Identity Exchange Export egy harmadik lehetőség.

Harang Péter, a Ness Hungary Kft. chief solution architect munkatársa arról beszélt, hogy az autentikálást a bank kiszervezheti külső ügyfélnek. A különböző ügyfélazonosítók mögött azonban ugyanaz az ügyfél áll. A cél olyan azonosító, ami a egy független háttérrendszerben lekérdezhető. Az azonosításhoz használt eszközök ma a fizikai kártya, a token, a biometrikus azonosítás, vagy a jelszó. A felhasználónév kérése a leggyakoribb kezdet, nem a belépéshez szükséges SMS kiküldése, hiszen az SMS is csak a felhasználónév megadása után érkezik. Sok a hibalehetőség az azonosítási infrastruktúrában, nagy a bekerülési költség is, reputációs probléma is, ha egy nagyobb leállásról mondjuk egy újságcikk jelenik meg.
Megoldás lehet az azonosítási infrastruktúra kiszervezése külső szolgáltatónak. Ezzel a bank is meggyőződhet róla, hogy az ügyfél beazonosította magát és az, akinek mondja magát. Google, Amazon, Facebook nyújtanak ma már ilyen szolgáltatásokat, akik milliárdokat költenek el biztonságra. A leggyakoribb a mobil tokenes azonosítás (SMS-sel), ha a felhasználó ismeretlen számítógépről lépett be, de az Amazonnál még fizikai token is kérhető. Ezek tehát ma már létező megoldások, a folyamat elkezdődött. Például a Telekomnál és a Telenornál be lehet kötni a facebookos belépést, amivel utána szerződést lehet vásárolni, egy 200 ezer forintos iPhone-t akár, mert ezek a cégek elfogadták, hogy az ügyfélazonosítás megtörtént. Nemsokára a magyar állam is beszáll ebbe. Ezért a külső feles ügyfélazonosítás ugyanúgy jó lehet egy banknak is.

A Shiwaforce.com Zrt.-től Földházi Csaba előadásának címe az volt, hogy a digitális transzformáció menny vagy pokol? A tömegtermelés helyett a tömeges adaptáció ma már a lényeg, és az nyer, aki hamarabb alkalmazkodik. Előbb-utóbb szoftvervállalattá válik minden cég. A maratonfutó a biztonságot adja, a változatlanságot, a sprinterek pedig a változásban látják a biztonságot, így a kétmodelles IT-ra lehet cserélni a jelenlegi infrastruktúrát. A visszajelzésre azonban figyelni kell, a negatívra is, hiszen azok mentenek meg a bukásoktól, így tanulni kell.
Az ügyfél igényeit kell megvalósítani, nem a sajátunkat, ezért le kell validálni a jövőbe vetett hitünket, álmainkat, különben a saját álmainkat valósítjuk meg, nem az ügyfélét. Agilis világ modellben dolgozik a cég, mely a transzparenciát és a hitet is növeli. A cég munkatársa egy Bamboo nevű alkalmazást mutatott be a prezentációjában.

Barsi András, a Microsec Zrt. stratégiai igazgatója a mobil elektronikus aláírásról beszélt. Az online világból hiányoznak a bankfiókban megismert aláírások. Sok a papír, hiányzik az elektronikus aláírás. A cél ergonomikusnak maradni és megtartani a biztonságot. Az online ügyintézésében kell autentikáció, egy tranzakció ellenjegyzése ténylegesen meg kell, hogy történjen, bármilyen dokumentum elektronikusan alá kell írható legyen. Első faktoros belépésnél a bank kér jóváhagyást, nincs token, nem kell SMS, egyszerűen zöld vagy piros gombbal jóváhagyja az ügyfél a belépést a mobilappjában. Átutalás indításánál a mobileszközre érkezett a jóváhagyás vagy elutasítás lehet a megoldás, melyet így az ügyfél jogi értelemben is aláírt. Bármilyen más dokumentumot is alá lehet így írni. Barsi András bemutatta mindezt a gyakorlatban egy mobileszközön és az asztali képernyőn. Az Adobe Reader képes hitelesíteni az aláírást. Ha szükséges, egy harmadik ember is jóvá tudja hagyni a tranzakciót. Mindez megvalósítható a PassbyMe alkalmazással.

Domján Dóra, a TOPdesk Magyarország Kft. Értékesítési csoportjának vezetője előadásában az ügyfelek bevonásáról beszélt. Ők a shift left elvet vették alapul, amelynél a tapasztaltabb telefonos ügyfélszolgálati kollégák segítik a kevésbé tapasztaltakat. Következő lépés, hogy közzétesznek megoldásokat ügyfeleknek, melyet a rendszer felajánl, ha az ügyfél elakad. Emellett bevonják magukat az ügyfeleket is a megoldásokba azáltal, hogy a tapasztaltabbak segítenek a kezdőknek.
Korszerű, könnyen kezelhető tudástárat hoztak létre és mindezt az ügyfelek felé is megosztható tartalommal töltik fel. Mérik, hogy az egyes tudáselemek hányszor lettek előhívva és értékelik azt. Ezzel elkezdték újrahasznosítani a tudást és megvalósították, hogy közel azonos szintű lett a tudás minden telefonos munkatársnál. Csökkent az ügyintézési idő, csökkent a bejelentésszám, 40-50 százalékban használható lett a tudás. Domján Dóra azt üzente, ne féljünk a felhasználótól, mert segíthet, a tudás közzététele pedig önálló megoldásokat ad a felhasználók kezébe.

Szeles Zoltán, a Capsys Kft. ügyvezető igazgatója az azonnali fizetések bevezethetőségének technikai aspektusairól beszélt. Ez minden országban egyedi, első példa rá az Egyesült Királyság, Szingapúr, Svédország, Dánia, ahol ez már bevezetésre került. Ausztrália és az Egyesült Államok jelenleg készül rá. Az azonnali fizetési rendszerek motivációja a gazdasági-társadalmi hatás, a nagy társadalmi költség, és a vidéki lakosság bekötése. Utóbbira példa, hogy 25 százalékos elektronikus pénzhasználati arány lett Belorussziában, miközben itthon ez 13 százalék. További előny, hogy amikor például a bankkártyánkkal vásárolunk, a kereskedő a vásárlás pillanatában megkapja a pénzt. Az azonnali átutalási rendszerek Szeles Zoltán szerint 5-10 éven belül átveszik a szerepet, a klíringházak lekapcsolhatók lesznek.

Bán Krisztián IT digitális csatornák vezető és Kovács Zoltán chief agile release manager a Budapest Banktól azt mutatta be, hogy a gyakorlatban hogyan működik az agilis modell bevezetése. Háromnegyed év alatt vezették be két partnerrel egy keretrendszert, a törvényi és compliance elvárásoknak is megfeleltek. Sok kihívás volt, két oldalról két kisebb csapat vett részt benne, hasonlítottak egy startuphoz. A végkövetkeztetés az lett, hogy nem szeretnének több agilis projektet létrehozni, helyette a csapatot tekintsék agilisnek. A Budapest Banknál elkötelezettek az agilis transzformáció iránt, egy éve már így építik fel a fiókokat és az internetbankot is ennek szellemében újítják meg 2016-ban.

László Zsuzsanna az Integra Zrt. vezérigazgatója előadásában a cég bankszektorba szánt mobiltechnológiai előadásait mutatta be. Az előadásról külön nem írunk, mert az teljes egészében megtekinthető az alábbi linken: https://prezi.com/hoewcktwr9mb/2016-innovativ-mobil-alkalmazasok-az-integratol-es-a-kenyes-biztonsag/?utm_campaign=share&utm_medium=copy

Oláh Attila, az ESRI Magyarország Kft. ügyvezető igazgatója a lokációelemzésen alapuló üzleti döntésekről beszélt. A lokációs adat fontos az ügyfélszerzésben, 74 százalék említi, de csak a megkérdezett vállalkozások 23 százaléka használ földrajzi nyilvántartást. Aki nem használ, ott 16 százalék elégedett a nyilvántartással, aki használ, ott 50 százalék. Az Opten Üzleti térkép szolgáltatása például megmutatja, hogy egy A és B kockázati besorolásba sorolt cégek hogyan növekedtek vagy csökkentek. Lekérdezhetők egy adott bankfiók körüli cégek székhelyei, üzleti potenciáljai. Minden céget megmutat a rendszer, amely például a bankfiók környezetében 5 perces sétával elérhető, az Optentől lekérdezhető, hogy hol vezeti a céges számláját, hol lakik az ügyvezető, milyen céghálója van, így egyből egy VIP szolgáltatás is ajánlható a potenciális ügyfeleknek. Az is leszűrhető, hogy a bankfiók környékén mely cégvezetők rendelkeznek mondjuk magas fogyasztói státusszal.
De nem csak az üzleti szférából lehet földrajzi információkhoz jutni. A Belügyminisztérium nyilvántartásából lekérdezhető például a lakosság 18-49 év közötti tagjai, és tudható róluk, hogy hol laknak. A consumer piacon felmérések alapján fogyasztási orientáció alapon is lehet ügyféladatokhoz jutni, innovátorok, early adopterek szűrhetők ki, vagy pénzügyi szolgáltatások szűrhetők ezekre az adatbázisokra. Külföldre is van adatuk, Oláh Attila például Bécset mutatta meg előadásában. Ha egy bank megmondja hol legyen bankfiók, a cég megmondja számára, hogy mekkora árbevételre számíthat, mennyire lesz sikeres.

Hortobágyi Ágoston, a DO-Q-MENT Kft. ügyvezető igazgatója a már működő, de még továbbfejlesztésre szoruló hiteles, biztonságos papírmentes kommunikációról beszélt. Felhőalapú papírmentes bank működési modellt vázolt fel előadásában, amelyet az ügyfél havi számlavezetési díjért cserébe kap. Ma már hiteles dokumentumokkal tud kommunikálni az ügyfél elektronikusan is. A bankszámlaszerződés aláírását követően az ügyfél egy teljesen zárt rendszerbe lép be, kap egy tárhelyet, amely évi 50-80 dokumentumra elég, ezen a tárhelyen tud kommunikálni a bankkal, aláírva papírmentesen tárolni és mozgatni a hiteles dokumentumait. PDF-ben már létezik elektronikusan hiteles példány.
Ha ez a szolgáltatás már létrejött a bank és az ügyfél között, utána második lépcsőben a bank iránti lojalitást is növeli, hogy az ügyfél ezt nem csak a bank és az ügyfél, hanem ügyfél-ügyfél kommunikációban is használhatja. Tehát az ügyfelek a banktól függetlenül egymás között is mozgathatnak elektronikusan hiteles dokumentumokat, hiszen mindenki egy zárt rendszeren belül van. Akár tértivevény is használható, ez jogilag megfelelően igazolt átvett dokumentumnak tekinthető.
A harmadik lépcsőben már az ügyfél lesz az értékesítő. Például bővíti a szolgáltatást, hogy a cégét papírmentesítse.
Ma már világos, hogy a banknak valami új szolgáltatást kell adnia, hogy az ügyfelek hozzá jöjjenek. Ha biztosítva van az ügyfél-ügyfél közötti zárt, hiteles elektronikus dokumentum mozgatás, akkor a partnereit már behívja maga az ügyfél, akikből új ügyfelek lesznek.
A cél, hogy ne csak a felszín, a csomagolóanyag legyen zöld, hanem a felszín alatt is. Például ha a bank évente elültet egy fát ügyfelenként.
Az ügyfél ebbe a tárba feltöltheti a beszkennelt papír alapú dokumentumait is, melyből szintén készíthető hiteles dokumentum. Így például szerződéseket vagy szerződésmódosításokat nem kell postázni a jövőben, még külföldre sem, hiszen az Európai Unión belüli szabályozás egységes. Érdemes mielőbb nyitni ebbe az irányba is egy banknak, hiszen ez a jövő. A cég weboldala a http://www.zoldbankszamla.hu.

Dr. Kóka János, a Cellum Zrt. elnök-vezérigazgatója előadásában a mobilon megjelenő banki és fizetési szolgáltatások újfajta megközelítéséről beszélt. A cél, hogy a banki szolgáltatások könnyen hozzáférhetőek legyenek, egyszerűek, de biztonságosak.
Jelenleg töredezettek a banki szolgáltatások, van bankszámla, netbank, mobilapp, távoli fizetés, elektronikus szolgáltatások, parkolás. A cél, hogy mindez egyetlen alkalmazásban legyen. Mobilbankkal ugyan kikerülhető a bankba járás, de fizetni nem lehet vele, real time fizetésre nem alkalmas. NFC-s tárca előnye a telefonos fizetésnél véget ér. A jelenlegi NFC-s fizetés beüzemelése bonyolult, de kevés a hozzáadott élmény, magas a belépési küszöb. Nincs hűségrendszer, nincs kupon (a szerk. megj. – ez a két hazai megoldás közül csak a Vodafone-ra igaz).
Ez a bonyolultság hívta életre a host card emulation-t. Ennél a bankkártya azonnal használható a mobilalkalmazásban. Ha egy alkalmazást hetente 10-szer nem használunk, azt letöröljük. A használhatóság tekintetében fontos lenne mindent egyetlen alkalmazásba összeköltöztetni, amely legyen biztonságos, hiszen problémák merültek fel az NFC kártyák adatainak másolásával vagy fizetésnél a kártyaadatok kinyerésével kapcsolatban a kommunikációs csatorna lehallgatásával. A banknak is vigyáznia kell tehát.
Fontos a felhasználói kontroll is. Például az Uber-nél elég egyszer regisztrálni a bankkártyát, utána nem kell elővenni a telefont sem a fizetéskor. Bár bízunk az Uber-ben, előfordult, hogy többször is lehúzták a kártyát egy hiba miatt.
A Cellum biztonsági megoldása a legjobb, hiszen nem létezik kártyaadatbázisa. Az elektronikus pénztárcába helyezett bankkártya adatot kettétörik és a továbbiakban csak a tranzakció során rakják össze, így a kártyaadatokért fel kell törni a Cellum szervere mellett az összes telefont is, ami lehetetlen. A bankkártyát token helyettesíti.
A startupoknál a felhasználók élménye a legfontosabb, még a biztonságnál is fontosabb, több ez, mint egyszerű design. A cél releváns funkciók egyetlen applikációban, új marketing és értékesítési kommunikáció az ügyfél felé. Dr. Kóka János beszámolt arról is, hogy a Cellum ennek fényében meghirdetett egy integrációs programot, melyben a legnagyobb mobilbanki szolgáltatókkal integrálódik az általuk létrehozott régiókban. Az első két céget máris bejelentette az elnök-vezérigazgató, ez az iGROUP és az NF Innova, akikkel már alá is írták a szerződést. Az omnichannel típusú mobilbank szolgáltatói csomag user interfésszel egészül ki, a fizetési képesség a Cellumon belül marad és kiegészül majd az üzletekben történő fizetéssel. Az alkalmazásban tehát a bankkártya és a bankszámla is elérhető lesz. Ettől kezdve, ha az ügyfélnek bármilyen pénzügyi szolgáltatásra van szüksége, egyetlen alkalmazásban elérheti majd az összes banki és fizetési megoldást.

Kategóriák