Győzhetnek-e idővel a neobankok a hagyományos bankok felett?

Napjaink egyre érdekesebb – és futótűzként terjedő – pénzügyi tematikájú mobilappjai az úgynevezett neobankok, amelyeknek még bankfiókjuk sincs. A neonbankokról Papp Kristóf Áronnal, a RowanHill Digital szakértőjével beszélgettünk. Az első részből kiderül, miért is jó ez az ügyfélnek és milyen szolgáltatók közül választhatunk Magyarországon.

Homa Péter, Bankkártya.hu: – Kezdjük az elején! Mit is jelent a neobank?

Papp Kristóf Áron, RowanHill Digital: – Ha nagyon leegyszerűsítjük, akkor neobanknak hívhatunk egy olyan technológiai céget, amelyik különböző digitális pénzügyi tranzakcionális szolgáltatásokat nyújt, például mobilfizetés szolgáltatást, amely mellé hagyományos banki termékek is párosulnak, legyen az akár egy bankkártya. Fontos azt is leszögezni, hogy egy neobank csak a nevében bank, mert nem feltétlenül rendelkezik banki licensszel. Ha rendelkezik, akkor már challenger banknak is hívhatjuk, persze ez részletkérdés. Egy neobank inkább csak pre-paid bankkártyát tud adni, nincs betétgyűjtés és nincs hitelkihelyezés sem licensz nélkül. Nincs bankfiók sem, csak online működnek, mobiltelefonon. Esetleg a honlapon keresztül is történhet kapcsolattartás a bank és az ügyfél között.

– Az ember azt gondolja a bankokról, hogy ezek nagy, robusztus intézmények, oda be kell menni, sorba kell állni, szerződést kell kötni, azt alá kell írni, engem beazonosítanak és aztán majd valamikor kaphatok tőlük pénzt is. Hogyan kell ezt elképzelni bankfiók nélkül a neobankoknál?

– Nagyon egyszerűen. A legtöbb neobankot úgy érhetjük el, hogy a telefon ott van a kezünkben. Felmegyünk az applikációs áruházába, letöltjük a mobilalkalmazást és csak percek kérdése, hogy hozzájuthassunk valamelyik neobank termékéhez vagy szolgáltatásához. Ott van példának a Revolut, ami az egyik legzajosabb ilyen bank, ők hét-nyolc perc alatti regisztrációt ígérnek, ami nagyjából valós is. Megadjuk az adatainkat, elindul a hitelesítési folyamat, amit követően elismernek minket és meg lehet rendelni a bankkártyát, de azonnal ott van a kezünkben a mobilalkalmazás, amelyen keresztül már képesek vagyunk pénzt tárolni, tranzakciókat lebonyolítani. Azt azért fontos látni, hogy tíz évvel ezelőtt mindez nem jöhetett volna létre három okból sem. Egyrészt nem volt még olyan mobiltelefon penetráció, ami ezt lehetővé tette volna. Másrészt az internet lefedettség sem volt olyan, mint manapság, tehát nem volt ennyi embernek mobilnetje. A harmadik pedig a szabályozás, ami ma már annyiban rugalmasak tekinthető, hogy nem szükséges a hagyományos ügyfélhitelesítési módszer, mint amit egy klasszikus banknál ismerünk, tehát hogy bemegy az ügyfél a bankba, sorszámot húz, leültetik és egy 40-45 perces procedúra után azt mondják, hogy most már él a bankszámla és mellé kártyát is igényelhet az ügyfél. Hogy a hagyományos bankok védelmében is szóljak, az online számlanyitást és online kártyához jutást, vagyis az online ügyfél-hitelesítést most már több hagyományos bank is biztosítja Magyarországon. Ott van a Gránit Bank, amelyik eleve digitális banknak hirdeti magát, néhány fiókkal. Ugyanez elérhető az OTP Banknál is, az MKB Banknál és a Takarékbanknál is létezik ilyen szolgáltatás. Tehát lassan, de biztosan ebbe az irányba megyünk.

– Beszéltünk részben róla, de azért gyűjtsük össze teljeskörűen, hogy miért jó ez ügyfélnek a neobank világa?

– Itt bankolástól függetlenül van egy szokásbeli váltás, melyet sokkal inkább az új generációk hoznak. Van egy felnövekvő Z generáció, már lassan olyan korban, hogy keresőképes legyen és szüksége is van arra, hogy a saját pénzügyeit kontrollálja. Ehhez párosul majd az alfa generáció, ők már digitális bennszülöttnek számítanak, hiszen a kétezres években születettek. Ők szinte már kizárólag digitális térben intézik az ügyeiket, illetve igyekeznek intézni, amennyire tudják. Online kommunikálnak, mindent gyorsan akarnak, másodpercek alatt. Tehát a szokásokban van egy átalakulás, amely nagyon sok területen hozott változást, így a bankolás területén is. Erre a változásra nagyon sokan jól reagáltak. A hagyományos bankoknál valószínűleg más van a fókuszban. Két igény változott meg az emberekben. Egyrészt, hogy hogyan akarják intézni a dolgaikat ahhoz képest, mint amit egy hagyományos bank nyújt. Másrészt sok minden áthelyeződik az élményközpontúságra. Amikor valaki a pénzügyei felett szeretne kontrollt gyakorolni, akkor áthelyeződik a hangsúly arra is, hogy az élményközpontú legyen. Ez egyre több embernek fontos kérdés, és a neobankok rá is mennek erre.

– Ha már felcsigáztuk az Olvasókat, akkor tudunk-e pár nagyobb neobankot említeni és hozzá tudjuk-e tenni, hogy melyik érhető el Magyarországon?

– Rengeteg ilyen szolgáltató van. Köztük nagyon sok van, amelyek csak az adott ország területén szolgáltat. Magyarországról több is elérhető. Közülük a leghangosabb itthon, mely az érdeklődők körében is a leginkább ismert, az a Revolut. Ennek persze megvan az oka, de nem feltétlenül a kedvező árazás. Mert szerintem van olyan, amely a Revolutnál jobb feltételekkel ad termékeket és szolgáltatásokat. például a Monese és a Transferwise, amelyek szintén elérhetőek hazánkban.

– Miért nem a Revolut a legjobb?

– A Revolutnál büszkék arra, hogy a rendelkezésükre álló pénzből nem költenek marketingre, ilyen költségeik nincsenek. A PR-juk viszont elég erősnek mondható, nem véletlenül az egyik legismertebbek. Náluk még létezik ez a régi, szájhagyomány útján terjedő értékesítés, hogy ha neked van Revolut kártyád, akkor oszd meg, hívd meg a barátaidat is, tehát az ügyfeleit egyfajta értékesítési csatornaként használja újabb ügyfelek akvirálásához. Ők arra a képre akarnak építeni, hogy légy büszke arra, hogy Revolut kártyád van, és terjeszd a hírt, hogy itt az új bankolás. Ez nem feltétlenül van így a többi neobanknál, főleg magyar szemmel. Nagyon sok neobank ugyanis az Egyesült Királyságban működik, ott már öt éve elindult ez az egész, és mostanában kezd felfutni. Ott tehát teljesen más a neobankok ismertsége, hiszen sokkal több ilyen szolgáltatás van, és valószínűleg az emberek is sokkal többet tudnak erről. Ezenkívül vannak olyan országok, ahol csak egyetlen ilyen szolgáltató van, amely kis marketing költséggel elindul, és egyre csak terjed, hiszen az újdonság ereje erősen hat. Magyarországon nagyjából a Revolut az egyetlen, amelyik ismert.

– Miért baj az, ha valaki a megosztásos értékesítést használja, hiszen nagyon sok helyen már ez a modell működik?

– Egyáltalán nem baj, sőt ez egy jó dolog.

– Valahogy úgy fogalmazott, hogy nem ez a legjobb.

– Ha valakinek az jut eszébe, hogy nyitni akar egy ilyet, akkor ott a Revolut, már szerzi is be a kártyáját. Én is ilyen voltam, nekem is van Revolut kártyám. De később elkezdtem utánanézni, hogy milyen alternatívák vannak. Nincs semmi baj a Revoluttal az elmúlt hónapok néhány botrányától eltekintve, ahol nagyobb betekintést kaphattunk abba, hogy hogyan és milyen módszerekkel működik az értékesítés. Jó termékeik vannak érdekes árazással, a szolgáltatásaik jók és már ők is megszerezték az önálló banki licencet. De ott van például a Monese, amely bizonyos esetekben jobb konstrukciókat ígér. Ha például az ember egyetemista, akkor 12 hónapon keresztül ingyenesen jut hozzá a három termék közül a másodikhoz, ami egy magasabb kategóriájú termék. Persze az alapterméknél is vannak olyan dolgok, melyek jók, például több ATM készpénzfelvétel és kedvezményes valutaváltás jár. Azonban körülöttük kisebb a hype, nincs akkora felhajtás.

(folytatjuk)

Kategóriák