Merre tart a bankkártya fejlődése? – 4. rész

English version is here.

A cikksorozat első részében bemutattuk, hogy számos találmány kötődik a bankkártyához, második részében pedig a bankkártya valószínűleg utolsó fizikai innovációiról szóltunk. A harmadik részben részletesen elemeztük az érintéses mobilfizetési megoldás legfontosabb jellemzőit, cikksorozatunk negyedik, záró részében pedig a Bancard Kft. szakértőivel közösen bemutatjuk a hazai érintéses mobilfizetési megoldásokat.

Globális érintéses fizetési megoldások

Kicsit furcsa, de attól még erős kontraszt, hogy az Apple, mely kifejlesztette azt a felhasználói élményt, mely a legközelebb vitt a mobilfizetéshez, egyben a legzártabb mobilfizetési rendszert üzemelteti. A magyar felhasználók jelenleg még nem vehetik igénybe az Apple érintéses fizetési megoldását, noha arra a cég készülékei a 6-os verzió megjelenése óta fizikailag alkalmasak lennének. Az Apple azonban üzleti okok miatt nem engedi, hogy saját magán kívül más is szeletet hasíthasson a mobilfizetési tortából az iPhone készülékeken.

Használják tehát az iPhone-okat az ügyfelek, csak éppen nem Magyarországon. Pontosabban Magyarországon csak igényelni nem lehet ezt, de meglévő Apple Pay kompatibilis bankkártyával a magyarországi elfogadóhelyek is éppúgy használhatóak, mint a világ bármely érintéses elfogadóhelye. Magyar ügyfél azonban jelenleg kizárólag úgy használhatja az iPhone-ját érintéses mobilfizetésre, ha egy olyan országban köt bankkártya szerződést a mobiljával, ahol elérhető az Apple Pay mobilfizetési megoldás. Ekkor viszont számítani kell arra, hogy az ügyfél pénzt csak drága nemzetközi átutalással küldhet majd az Apple Pay mögötti bankkártyájára és a mobilos vásárlás díjai is eltérhetnek a hazai ingyenes lehetőségektől, illetve árfolyamveszteséggel is számolnia kell majd, továbbá nemzetközi hívással és idegen nyelven elérhető ügyfélszolgálattal.

Ettől eltérő stratégiát alkalmazott az Android rendszer mögött álló Google, amely kinyitotta az NFC-s áramköreit a harmadik feles fejlesztők, így a bankok előtt.

Az Apple és a Google mellett megjelent a Samsung és az LG is a saját fizetési megoldásával a mobilfizetési piacon. Utóbbi kettő is ugyanúgy érintéses mobilfizetés, mint a két előd esetében, de mivel a két új belépő is a Google Android rendszerét futtatja, amely nyitott a harmadik feles fejlesztők előtt, ezért nem jelentenek korlátot azzal, hogy magyar bankokkal nincs még szerződésük, hiszen a magyar érintéses mobilfizetési megoldások akkor is futnak a Samsung és LG készülékeken, ha ezek a készülékgyártók még nem szerződtek magyar bankokkal, így a saját fizetési megoldásaik itthon még nem igényelhetők.

Ujjlenyomat olvasó az iPhone 6 Plus készüléken (fotó: Kārlis Dambrāns)

A globális érintéses mobilfizetési megoldások helyzete 2017. decemberében:

Apple Pay

Android Pay

Samsung Pay

LG Pay

indulás ideje

2014. október 8.

2015. június 1.

2015. augusztus 20.

2017. június 2.

igényelhető az alábbi országokban szerződött bankoknál

Amerikai Egyesült Államok, Ausztrália, Dánia, Egyesült Arab Emirátusok, Egyesült Királyság, Finnország, Franciaország, Hongkong, Írország,
Japán, Kanada, Kína, Olaszország, Oroszország, San Marino, Spanyolország, Svájc, Svédország, Szingapúr,
Tajvan, Új-Zéland, Vatikán

Amerikai Egyesült Államok, Ausztrália, Belgium, Egyesült Királyság, Hongkong, Írország, Japán, Kanada, Lengyelország, Oroszország, Spanyolország, Szingapúr, Tajvan, Új-Zéland

Amerikai Egyesült Államok, Ausztrália, Brazília, Dél-Korea, Egyesült Arab Emírségek, Egyesült Királyság, Fehéroroszország, Hongkong, India, Kanada, Kína, Malajzia, Oroszország, Puerto Rico, Spanyolország, Svájc, Svédország, Szingapúr, Tajvan, Thaiföld, Vietnam

Dél-Korea

kompatibilitás

iPhone X, iPhone 8, iPhone 8 Plus, iPhone 7, iPhone 7 Plus, iPhone 6s, iPhone 6s Plus, iPhone 6, iPhone 6 Plus, iPhone SE, iPad Pro, iPad (ötödik generációs), iPad Air 2, iPad mini 4, iPad mini 3, Apple Watch 1-es széria okosóra, Apple Watch 2-es széria okosóra, Apple Watch 3-as széria okosóra, Apple Watch (első generációs) okosóra, MacBook Pro ujjlenyomat azonosítóval, vagy bármilyen Mac 2011 utáni modell egy Apple Pay-képes iPhone vagy Apple Watch készülékkel

minimum Android 4.4 NFC-s okostelefon vagy tablet

az alábbi Samsung készülékek, de ezen felül bármilyen android 5.0 vagy afeletti NFC-s okostelefon vagy tablet 1280×720 képpontos felbontással: Galaxy S6, Galaxy S7, Galaxy S8, Galaxy Note 5, Galaxy Note 7, Galaxy Note FE, Galaxy Note 8, Galaxy A5 (2016), Galaxy A7 (2016), Galaxy A8 (2016) (Dél-Koreában), Galaxy A9 (2016) (Brazíliában és Kínában), Galaxy A9 Pro (2016) (Brazília, Kína, India, Délkelet-Ázsia), Galaxy A3 (2017) (Európa kivételével világszerte), Galaxy A5 (2017), Galaxy A7 (2017), Galaxy J5 és J7 (2016) (csak egyes országokban érhető el), Galaxy J5 (2017)/J5 Pro (csak egyes országokban érhető el), Galaxy J7 (2017)/J7 Pro (csak egyes országokban érhető el), Galaxy C5 and C5 Pro (Kína), Galaxy C7 and C7 Pro (Kína), Galaxy C9 and C9 Pro (Kína), Galaxy On5 (2016) (Kína), Galaxy On7 (2017) (Kína), W2017 (ez egy nem Galaxy-alapú okostelefon), Samsung Gear S2 okosóra (csak az NFC-s kivitel), Samsung Gear S3 okosóra

LG6, LG G6+, LG G6 Pro

szerződött kártyatársaságok

Visa, Mastercard

Visa, Mastercard, Discover, American Express

American Express, Visa, Mastercard

Mastercard, Visa

használható

csak érintéses POS terminálokon

csak érintéses POS terminálokon

NFC-s és bármely mágnescsíkot olvasni képes POS terminálon

NFC-s és bármely mágnescsíkot olvasni képes POS terminálon

hitelesítés

ujjlenyomattal

ujjlenyomat, PIN kód, jelszó, minta

ujjlenyomat

egyszer használatos jelszó, ujjlenyomat olvasás, 3D arcfelismerés (később)

Mint jól látszik, egyik globális mobilfizetési megoldás sem tart Magyarország felé. Még a régióban sincsenek, sőt még a szomszédos Ausztriában, vagy a kontinens legnagyobb lélekszámú országában, Németországban sem.

Még azok a megoldások sem, melyek már 2-3 éve elindultak a piacon.

Ezért a globális megoldások helyett a magyar fejlesztésű érintéses mobilfizetési megoldásokkal kell beérnünk, amelyek természetesen felhasználói élményben gyakorlatilag ugyanazt nyújtják, mint a globális megoldások.

Hazai érintéses fizetési megoldások

Azzal, hogy a Google kinyitotta a külső fejlesztők előtt az Android rendszerű telefonok NFC áramköreit, elindulhatott a hazai érintéses mobilfizetés még 2014 novemberében, amelyhez 2016-ban csatlakozott a GRÁNIT Bank, 2017-ben pedig a Budapest Bank, az MKB Bank, az OTP Bank pedig lecserélte a korábbi megoldását az újabb tokenesre. Az öt szereplő közül jelenleg a régebbi, még nem tokenre épülő technológiájú megoldást már csak a Budapest Bank használja. Ennél a mobilszolgáltató közreműködésére is szükség van a szolgáltatás igénylésekor és használata során. A Budapest Bank megoldása csak a Telenornál érhető el. A felhasználói élmény azonban a Budapest Banknál is megegyezik a többi megoldás élményével.

Mint láthatjuk, bár az úttörő OTP után két éves kivárással, de elindultak más hazai bankok is a mobilfizetési piacon, és a jelenleg 5 bank párhuzamos, egymástól független piaci jelenlétével ez a folyamat már nem látszik visszafordíthatónak. Mindegyik bank csak a vele szerződött ügyfélnek nyújt mobilfizetési megoldást, ezek tehát nem átjárhatók egymás között, így olyan külső banktól sem vehetők igénybe, amelyik még nem nyújt mobilfizetési megoldást.

Az OTP Bank ugyanakkor szellemes megoldást talált ki erre a problémára, a Mastercard hazai szakemberei is csak legfeljebb 1-2 ilyen megoldásról tudnak világszerte: saját kártyásai mellett bármilyen bank ügyfelének is nyújtja a szolgáltatást egy olyan OTP-s prepaid bankkártya közbeiktatásával, melyet a nem OTP Bank-os ügyfelek a saját bankjuk által kibocsátott bankkártyával bármikor feltölthetnek, és attól kezdve ők is fizethetnek az OTP Bank mobilfizetési megoldásával.

Ez a prepaid kártya jelenleg ingyenes, ám az OTP Bank a hatályos hirdetménye szerint visszavonásig, de legkésőbb 2018. február 28-ig biztosítja csak ezt a kedvezményt, utána havonta 300 forintba kerül majd az ügyfélnek, ha nem a saját bankja NFC-s mobilfizetési megoldását használja, hanem a Simple prepaid kártyát a Simple mobilalkalmazásban. Legkésőbb 2018. március 1-től a prepaid kártya feltöltése is pénzbe fog kerülni, melynek díja alkalmanként 1 százalék, de minimum 200 forint lesz. Jogszabályi okok miatt a Simple kártya egyenlege maximum 65 ezer forint lehet bármely időpontban és külföldön nem használható.

A hazai érintéses mobilfizetési megoldások helyzete 2017. decemberében:

érintéses mobilfizetési megoldás neve

GRÁNIT Pay

Telenor Wallet

MKB Pay

Simple

K&H mobiltárca

bank

GRÁNIT Bank

Budapest Bank

MKB Bank

OTP Bank

K&H Bank

indulás éve

2016

2017

2017

2017

2017

Android minimum verzió

4.4

4.4

4.4

4.4

4.4

letöltési oldal

link

link

link

link

link

PIN kód kötelező 5000 Ft alatt is?

nem

nem

igen

nem

nem

NFC-s fizetés 5000 Ft alatt lebonyolítható lezárt, alvó képernyővel?

nem

igen

nem

nem

nem

NFC-s fizetés 5000 Ft alatt lebonyolítható kódok megadása nélkül, de felébresztett képernyővel?

igen

igen

nem

nem

igen

az NFC-s fizetés kizárólag a banknál regisztrált telefonszámú SIM kártyán használható?

igen

nem

nem

nem

nem

NFC-s fizetés párhuzamosan ennyi mobilkészüléken használható

1

1

3

nincs adat

nincs adat

offline fizetéshez tárolt tokenek száma (legfeljebb ennyi fizetés között legalább egyszer internetkapcsolat szükséges a mobiltelefonon)

10

nincs korlátozva, mert nem tokenes technológia

10

10

10-15 között

a beállított limit feletti (de 5000 Ft felett mindenképpen) a fizetési kódot az alábbi eszközön kell megadni

POS terminál

POS terminál

mobiltelefon

mobiltelefon

mobiltelefon

a kétszeres érintés* elkerülésére, feloldott képernyővel ennyi ideig használható a telefon fizetésre

nincs korlátozva

nincs korlátozva

30 másodperc

120 másodperc

60 másodperc

a hitelesítés ujjlenyomat azonosítóval is működik, ha a készülékben van ujjlenyomat olvasó

nem (mivel a PIN kódot a POS terminálon kell megadni)

nem (mivel a PIN kódot a POS terminálon kell megadni)

nem

igen

nem

beregisztrálható kártyák típusa

magán és üzleti

magán

magán

magán

magán és üzleti

az Android alkalmazásboltjában a felhasználók értékelése az 1=rossz … 5=jó skálán

3,5 (nem kizárólag mobiltárca alkalmazás!)

3,8 (nem kizárólag mobiltárca alkalmazás!)

3,2

4,5 (nem kizárólag mobiltárca alkalmazás!)

4,2 (nem kizárólag mobiltárca alkalmazás!)

értékelők száma 2017. december 20-án

399

1965

196

10109

3473

*A kétszeres érintés azt jelenti, hogy a fizikai érintőkártyákkal ellentétben itt az érintés előtt kell hitelesítenie az ügyfélnek magát, ha csak egyszer szeretne érinteni a fizetéskor. Amennyiben nem így tesz, akkor az első érintés után a POS terminál üzenetet küld, hogy az ügyfél kövesse a mobiltelefonja képernyőjén látható utasítást (azaz adja meg a PIN kódját a mobilkészüléken, vagy oldja fel a képernyőt, stb.) Ezt követően a második érintéssel megy végbe a fizetés.

A Bancard Kft. segítségével készült cikksorozatunk végére értünk. A cég szakemberei azonban várják a tisztelt Olvasók, szakmabeli partnerek kérdéseit, megjegyzéseit, megkereséseit.

Köszönjük a figyelmet!

Kategóriák