Veszélyes-e a Revolut Banknál tartani a pénzünket?

A korábbi Revolut ügyfelei július 1-jén át lettek szerződtetve a Revolut Bankhoz. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) nem először adott ki figyelmeztetést a fintech-kel kapcsolatban. Vajon tényleg kell-e féltenünk a pénzünket a Revolutnál?

A 2015-ben orosz–ukrán gyökerekkel alapított Revolut egy olyan európai találmányra reagált, mely akkor mindössze néhány éves volt és sokan nem igazán tudták jól megfogni. A Revolut fényes sikert csinált belőle.

Ez pedig az e-pénz.

​Harmadik féle legális pénz

De mi is az az e-pénz, mely a Revolutot ekkora ismertségre vitte.

A készpénz ellen küzdő szakemberek régóta látják, hogy a szabályozás a pénzhez jutásban sokkal inkább kedvez a készpénznek, ami ellen küzdünk, mint a bankszámlapénznek, melynek használata kívánatos lenne. A készpénzhez ugyanis könnyű hozzájutni, hiszen senki nem kérdez semmit, teljesen anonim módon az rendelkezik felette, aki birtokolja.

Mivel a bankszámlapénzzel ezt már nem lehet megcsinálni, ezért az illetékesek erre találták ki az e-pénzt, amely az Európai Unióban egy teljesen legális pénzforma lett a készpénz és a bankszámlapénz mellett. Lényege, hogy ugyanolyan könnyű – egy kisebb összegig akár anonim – a hozzájutás lehetősége, mint a készpénz esetében, ugyanakkor elektronikus módon költhető el a hozzá kapcsolt bankkártyával vagy mobilapplikációval, akárcsak a bankszámlapénz esetében.

Kinőtte az e-pénzt a Revolut

Az e-pénznek – a konstrukció sajátossága alapján – van pár hátulütője. Ami talán a Revolut számára a legnagyobb probléma, hogy – mivel az e-pénzt jogilag ki kell bocsátani, előtte pedig át kell váltani bankszámlapénzről – a Revolutnak biztosítania kell a fedezetet az ügyfelek által befizetett összes pénzre. Míg a bankszámlapénzzel dolgozó bankok ezt megoldják az európai betétbiztosítással, ami ügyfelenként 100 000 euróig – jelenleg mintegy 40 000 000 forintig – biztosítja a befizetett pénzt, addig a Revolutnak minden egyes fillér után biztosítékot kellett képezni arra az esetre, hogy ha visszaváltják az e-pénzt, oda tudja adni bankszámlapénzben.

Egy másik korlátja az e-pénznek, hogy ebben a pénzfajtában nem lehet hitelezni és betétkamatot sem lehet fizetni rá.

Ez vezette a Revolutot arra a felismerésre, hogy még 2018-ban létrehozza a Revolut Bankot és lassan, de biztosan áthelyezze ügyfeleit az e-pénzes világból a hagyományos bankszámlapénzes világba. Szolgáltatását európai uniós licenc alapján Litvániából a határokon átnyúló szolgáltatásként nyújtja a többi uniós országba, köztük Magyarországra is.

2022. július 1-től minden e-pénzes ügyfél átkerült a Revolut Bankhoz és ettől kezdve az ügyfelek fintech cégnél lévő pénzére már nem vonatkozik a 100 százalékos e-pénz fedezet biztosítása, helyébe a 100 000 eurós hagyományos betétbiztosítás lépett, a betétekért pedig a litván betétbiztosító áll helyt.

Megszólalt az MNB

A Magyar Nemzeti Bank a napokban újabb figyelmeztetést adott ki, amelyben ismételten felhívta a figyelmet a Revolut Bankban rejlő kockázatokra. Nem először és nem másodszor teszi ezt a jegybank. A sajtóközlemény szerint az MNB határozott álláspontja, hogy a Revolut Banknak az ügyfelek védelme érdekében itthoni leánybankként, magyarországi székhellyel és tőkeerővel, s a hazai jegybank felügyelete alá tartozó intézményként kellene végeznie tevékenységét.

Ez az álláspont nemcsak az ügyfelek védelmét jelenti. A javaslat megvalósulása sokkal stabilabbá tenné a fintech cég ügyfeleinek pénzmozgásaiból eredő pénzügyi tranzakciós illetékkötelezettség beszedését is. Bár a kormány az extraprofit adóról szóló kormányrendelettel több év után végül megtalálta a módját annak, hogy az illetékkötelezettség ernyője alá terelje a határon átnyúló szolgáltatóként külföldről működő Revolutot és társait, azok még mindig kibújhatnak alóla. A rendszer ugyanis jelentős mértékben önbevallásra épül, mivel a fintechen belüli pénzmozgások nehezen, vagy egyáltalán nem követhetők a magyar pénzügyi felügyelet és más állami szabályzók által.

Ahogy a jegybank sajtóközleménye fogalmaz, a Revolut működése két kockázatot hordoz magában a magyar ügyfelek részére. Egyrészt a betétesek védelmét a litván (nem pedig a magyar) betétbiztosítási rendszer garantálja. Másrészt az esetleges elszámolási, fogyasztói vagy betétbiztosítási probléma esetén az érintett hazai fogyasztók alapvetően csak Litvániában kereshetnek jogorvoslatot saját ügyeik kapcsán.

Mindkét állítás igaz.

A hazai ügyfeleknek azonban a Revolut Bank eddigi működése nyomán nem volt szükségük arra, hogy tömegesen kelljen fogyasztói igényeket érvényesíteni. Noha nem zárható ki, hogy erre egyszer majd sor kerül, de ez is előfordulhat, hogy ilyen helyzet nem fog előállni.

Nyilvánvaló ugyanakkor, hogy a Revolut bármilyen esetleges összeomlása jelentős bizalomvesztéshez fog vezetni, nem csak idehaza, de szerte a világon. Ez a Revolut végét is jelentheti. Ezért a startup a növekedésével arányosan valószínűleg egyre inkább figyel a stabilitására is. Ez azonban akkor válik majd igazán megnyugtatóvá, ha végül sikerül majd nyereségessé is válnia a jelenleg termelt komoly – bár csökkenő – veszteség helyett.

A másik kockázat a betétbiztosítás. A Revolut Bankot a legtöbb ügyfél második vagy sokadik bankszámlaként kezeli. Viszonylag kevesen revolutoznak úgy, hogy közben semmilyen magyar bankkapcsolatuk sincs. Az ügyfelek azonban továbbra is megtarthatják a Revolut előnyeit, vagyis a sokszínű szolgáltatásokat és az olcsó, illetve ingyenes tranzakciókat, ha a megtakarításaikat nem a Revoluthoz helyezik el, hanem ott csak a tranzakciókhoz szükséges pénzt tartják, azt is csak a lehető legkevesebb ideig.

A Revolut bármely magyar bankkártyával azonnal feltölthető, majd onnan azonnal továbbküldhető a pénz. Ezzel a szemlélettel nem kell sok pénzt tárolni a fintech cégnél, így nincs jelentős betétbiztosítási kockázat sem.

Minél többen gondolkodnak így, annál valószínűbb, hogy sikerül majd elkerülni az MNB által jelzett kockázatokat, miközben a Revolut minden előnye továbbra is megtartható.

Ezért szeretik a nyaralók a Revolutot

A Revolutnak az ingyenessége mellett mindig is az volt az egyik legkedveltebb funkciója, hogy a mobilappal pillanatok alatt létre lehetett hozni szinte bármilyen devizájú alszámlát.
A mobilbankban szinte piaci középárfolyamon válthatunk át devizát a különböző alszámláink között. Sőt a rendszer van annyira okos, hogy ha eurót költünk és van eurós alszámlánk is, akkor először eurót von le a számláról. Ha esetleg nem lenne ott elég pénz, akkor a többi alszámlánkon lévő összeget váltaná át szintén középárfolyamon euróra.
A Revolutnak az ingyenes csomagja a legnépszerűbb, aminél a bankkártya is ingyenes, ráadásul a világon bárhol felvehetünk erről a számláról havi 75 ezer forintnak megfelelő bármilyen valutát.
Vannak fizetős csomagok is ma már, ezek utasbiztosítást, magasabb készpénzfelvételi limiteket, vásárlások utáni pénzvisszatérítést, exkluzív fém bankkártyát és még sok más szolgáltatást nyújtanak.
Pénzügyi szakértők szerint nem érdemes sok pénzt a Revolut számlán tartani és valóban ha egyeztetni, ügyintézni kell velük az nehézkesebb, mint egy hazai bankkal magyar nyelven bankfiókban vagy ügyfélszolgálaton.

Kategóriák