NEM engedi el a hitelkamatokat a hitelfizetési moratórium!

2020.03.21. 09:00 | Hírek

A koronavírus világjárvány nemzetgazdaságot érintő hatásának enyhítése érdekében szükséges azonnali intézkedésekről szóló kormányrendelet csak haladékot ad a hitelkamat megfizetésére, de nincs arról szó, hogy nem kell megfizetni azt. Ez a hitelkártyák és a folyószámlahitelek esetében elég nagy időzített bombát jelenthet.

A kormány rendelete a koronavírus világjárvány nemzetgazdaságot érintő hatásának enyhítése érdekében szükséges azonnali intézkedésekről úgy fogalmaz, hogy „Ha a felek eltérően nem rendelkeznek, a veszélyhelyzet fennállása alatt az adósnak a hitelező által üzletszerűen nyújtott hitel- és kölcsönszerződésből, illetve pénzügyi lízingszerződésből eredő tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettsége akként módosul, hogy az adós a szerződésből eredő tőke-, kamat-, illetve díjfizetési kötelezettsége teljesítésére fizetési haladékot kap.“ Ez a fizetési moratórium „nem érinti az adós azon jogát, hogy az eredeti szerződési feltételek szerint teljesítsen.“ „A fizetési moratórium 2020. december 31-éig tart, melynek időtartamát a Kormány rendeletével meghosszabbíthatja." „E paragrafus rendelkezéseit a 2020. március 18. napján huszonnégy órakor fennálló szerződések alapján már folyósított kölcsönökre kell alkalmazni.“

Mivel további szabályokat erre nézve nem tartalmaz a kormányrendelet, ezért - a fenti szövegből kiindulva - nincs szó arról, hogy a kamatokat elengednék, pusztán arról van szó, hogy később kell azt megfizetni. Tehát a bankoknak ugyan jelenthet likviditási problémát a fizetési moratórium időszaka, de a kormányrendeletben foglaltak alapján szó sincs arról, hogy a bankok terhet vállalnának át a koronavírus válságból, legfeljebb majd az „5,9 százalékos“ THM-ű lakossági hitelek esetében, de itt a nagy tömeget a rendelet hatályba lépésekor már meglévő hitelállomány jelenti.

Egy személyi kölcsön vagy áruhitel, illetve jelzáloghitel esetében, ahol havi törlesztőrészletek vannak, a futamidő kitolásával folytatható a hitel törlesztése azonos feltételekkel a fizetési moratórium lejárta után, igaz, a meghosszabbított futamidő miatt összességében nagyobb összeget kell majd visszafizetniük az adósoknak, mint amiben a bankkal megállapodtak.

A folyószámlahitelekkel és a hitelkártyákkal azonban, ahol nincs rögzített futamidő és visszafizetési ütemezés, a használat utáni kamatot mindig az adott hónap után számítják fel. (A kamat mellett a tőkéről most nem beszélünk, mert azt így is, úgy is vissza kell fizetni mindenképpen, de a tőketartozást a moratórium nem növeli.)

Ha tehát a fizetési moratórium lejártával újra fizetni kell a kamatot, abban az esetben a folyószámlahitelnél és a hitelkártyánál a moratórium alatti költések utáni hitelkamat egyben esedékessé válik a fizetési moratórium lejártával. Ezek mellett továbbra is fizetni kell az ezt követő időszak kamatait továbbra is.

Nyilvánvaló, hogy a moratórium alatti kamatoknak az együttes összegére valamilyen részletfizetést engednek majd a bankok, azonban ez akkor is plusz teher lesz a szokásos fizetnivalókon felül.

A hitelkártyák és a folyószámlahitelek kamatai ráadásul rendkívül magasak, így ezeket 9,5 hónapig visszamenőleg egyszerre felszámítani valóságos időzített bombaként érzi majd meg a bankszámla tulajdonosa vagy a hitelkártya birtokosa. Nem is beszélve azokról a tranzakciókról, ha például a hitelkártya birtokos készpénzt vesz fel, vagy a Revolut kártyáját tölti fel, ami egyes bankoknál készpénzfelvétel szerint kamatozik, és utána vásárol. Ha ezeket a költéseket ugyanis nem fizeti vissza a fordulónap utáni türelmi határidőben a hitelkártya birtokosa, úgy a vásárlások is kamatoznak a fordulónap után.

Ezért a Bankkártya.hu azt ajánlja, hogy aki csak teheti, a fizetési moratórium alatt is változatlan feltételekkel fizesse a hitelét továbbra is, beleértve a hitelkártya és a folyószámlahitel termékek hitelkamatait is! Ezzel elejét veheti a későbbi sokkszerű kamatfizetésnek, illetve a havi törlesztőrészletekkel felvett hiteleknél még megtakarítást is realizálhat a fizetési moratórium alatt nem fizetett hitelekhez képest.

A Bankkártya.hu egyébként szerencsétlennek tartja, hogy a fizetési moratórium automatikusan minden adósra kiterjesztésre került, és azoknak kell külön nyilatkozni majd, akik változatlanul szeretnék fizetni a hiteleiket. Fordítva szerencsésebb lett volna. Az emberek általában szívesen élnek az automatikusan ölükbe kapott kedvező lehetőségekkel, miközben ha a kedvezményekért külön kéne tenni valamit, mert az nem lenne automatikus, akkor szinte biztos, hogy kevesebben vennék igénybe, tehát a nemzetgazdaságra és a háztartások pénzügyi helyzetére valószínűleg kisebb teherként hatna.

Elképzelhető egyébként, hogy a folyószámlahitelre és a hitelkártyára később külön szabályok lesznek érvényesek. A Bankkártya.hu szerint e kettő hiteltermék esetében csak akkor van értelme a fizetési moratóriumnak, ha a kamatokból az ügyfelek részbeni elengedést is kaphatnak (legalábbis a kormányrendelet megjelenése előtt megkötött hitelszerződések esetében).