Hazánkban is alkalmazható technológiák

A banki informatika fejlesztésének óriási költségei, valamint a rendszerrel kapcsolatban kialakítandó szabványok és a fokozott biztonság megteremtése kikényszeríti az együttműködést a bankoknál. Az olasz pénzintézetek 1992-ben hozták létre a Societá per i Servizi Bancari (SSB) nevű vállalatot, amelynek mostani elnök-vezérigazgatóját, Marcos Martinit az elektronikus fizetésekhez kapcsolódó fejlesztésekről, a biztonság növelésében elért eredményekről kérdeztük. Marcos az általuk kialakított és forgalmazott Ellips rendszert – azaz a digitális aláírás integrált megoldását – Magyarországon is alkalmazhatónak tartja, ahogy erről nem régi budapesti konferenciájukon is szólt.- Milyen előzmények vezettek ahhoz, hogy Olaszországban kialakulhatott egy olyan közös banki vállalat, amely az egymással versengő pénzintézetek számára szabványokat, egységes rendszereket tud eladni?- A bankok közötti együttműködést megalapozta, hogy akkoriban 3-4 százaléknál nagyobb piaci részesedése egy pénzintézetnek sem volt, így a fizetési forgalmuk 95 százaléka a versenytársakkal bonyolódott le, tehát érdekük volt a közös fellépés. Olyan adattovábbító hálózatra volt szükség, amely az összes bankot összekapcsolta. Kellettek az egységes, biztonságos megoldások, előnyt jelentett a közös számítógépes nyelvezet, a kialakított szabványok segítségével pedig korszerűsíthették szolgáltatásaikat. Volt persze némi ráhatása az olasz jegybanknak is, amely elég erős volt ahhoz, hogy egy asztalhoz ültesse le a bankokat, és rávezesse őket, hogy az infrastrukturális jellegű szolgáltatások egységesítése megosztja a költségeket és a teljes bankrendszert erősíti. Az 1992-ben létrehozott SSB ma már a fizetési szolgáltatásokon túl sokféle dologgal foglalkozik. Az elektronikus bankszolgáltatások terén kidolgozott olyan megoldásokat, amelyek az interneten keresztüli biztonságos fizetést szolgálják, illetve amelyek a digitális aláírásokkal és a nyílt hálózatokon lebonyolódó ügyfél-azonosításokkal foglalkoznak. Ezeket a termékeket próbáljuk Magyarországra exportálni. Szolgáltatásaink második, nagyon fontos területe a fizetőkártyák kiadása és beszerzése, továbbá a bankjegykiadó automatákkal kapcsolatos fejlesztések.- A világhálón keresztüli fizetésekkel szemben a banki ügyfelek többsége bizalmatlan, Magyarországon is nehezen terjed, mert sokan félnek adatokat adni hitel- vagy terheléses kártyájukról. Miképpen lehet ezt a kockázatot csökkenteni?- Olaszországban is készült felmérés, amely szerint az Internetet használók 30 százaléka fél megadni a világhálón keresztül saját hitelkártyájának számát, másrészt nem bízik a hálón portékát kínáló kereskedőkben. Számítások szerint a lehetséges internetes vásárlók száma 7 millió, de abból 3,5 millió nem vásárol félelmei miatt.Az elektronikus kereskedelem magas kockázatát mutatja az is, hogy az USA-ban, ahol a web használata jóval elterjedtebb, mint Európában, a hitelkártyákkal lebonyolított forgalomnak 2 százaléka esik az internetes vásárlásokra, de eközben a kártyákkal kapcsolatos összes vitás kérdésnek mintegy 45 százaléka kapcsolatos az elektronikus fizetésekkel.Az SSB által kifejlesztett rendszerek középpontjában a biztonság áll, s elsősorban a kereskedők és a vevők közötti bizalmat fokozza. A hagyományos megoldásoknál a vevő meg kell, hogy adja a hitelkártya adatait a kereskedőnek, aki saját bankjához fordul, hogy meggyőződjön a kártya érvényességéről, a bank pedig a nemzetközi kártyatársaságnál ellenőrzi le az adatokat. Ennél a láncnál a hitelkártya száma a kritikus elem, amivel akár vissza is élhetne a kereskedő, ha nem becsületes. Az SSB rendszerének előnye, hogy a bankok közös vállalata a vevő és a kereskedő közé áll, a vevő a mi, bizalmat sugárzó cégünknek adja meg a kártyaadatokat, amelyet azután a kártyát kibocsátó banknál vagy a kártyatársaságnál ellenőrzünk. Az adatok titkossága tehát szavatolva van.Az ügyfelek azonosításának az egyik legelterjedtebb módszere a smart kártyákon alapszik, amelyeket egy speciális olvasóval használnak. Ennek a rendszernek az elvén alapul például Olaszországban a mobiltelefon-kártyák feltöltése a maroktelefonon keresztüli hívás segítségével. A magyar Westellel tárgyalunk az olasz eljárás meghonosításáról, s jó referencia az üzlethez, hogy a lakosság számára vetítve a legtöbb rádiótelefon Olaszországban van.- Miképpen használható a smart kártya digitális aláírásra, s hogyan garantálható a teljes biztonság?- Az SSB által kifejlesztett eljárás az aláírás aszimmetrikus titkosításán, ezen belül egy publikus és egy privát kulcs párosításán alapszik. A publikus kulcsot hitelesíteni kell egy meghatalmazott intézménnyel, s ez a hitelesítés igazolja, hogy a publikus kulcs egy adott személy birtokában van. Az SSB végzi ezt a munkát. A kulcsok kiadásának tehát feltétele, hogy azok, akik elektronikus tranzakciókat kívánnak végrehajtani, előzetesen regisztrálják magukat. A privát kódolási kulcsok védelmére a rendszer egy speciális olvasóval használt smart kártyát használ, a kártyán megvalósuló kulcsgenerálással.- A digitális aláírásról szóló törvény hiánya mennyire hátráltatja az elektronikus kereskedelem fejlődését?- A törvénynek nem szükséges megelőznie az elektronikus aláírás elterjedését, hiszen magánjogi szerződések alapján megvalósulhat egy elfogadási gyakorlat. Sőt, tovább megyek, jó törvény szerintem csak akkor születhet, ha már elégséges gyakorlati tapasztalat halmozódott fel az adott országban, amire alapozva azután a jogszabály újabb lökést adhat az elektronikus kereskedelem fejlődésének. Olaszországban az 1991-es (Európában az elsők között született) törvényt kellő mennyiségű tapasztalat felgyűlése előzte meg. A törvényalkotás folyamatában konzultáltak a felhasználókkal, akik segítettek a szövegezésben, s olyan törvény született, amely például elbírja a smart kártya használatát. Magyarországon folyamatban van a törvényalkotás, miután augusztusban elfogadták a jogszabály alapelveit. Fontos lenne, hogy a törvényalkotók a nemzetközi szabványokat igyekezzenek átvenni.- Milyen lehetőségeket lát a magyar bankpiacon?- Kis piac, de a gazdasági fejlődéssel nagy lehetőségek bontakoznak ki. Sokan nem gondolnak arra, hogy az első világháború végén Magyarország gazdagabb volt, mint Olaszország. A kulturális alapok, a földrajzi helyzet olyan értékek, amelyeket nem lehet szétrombolni, erre épülve jók az ország s a bankpiac kilátásai.Papp Emília

Kategóriák