Ez történt veled az elmúlt évben a hazai fizetési piacon

Mit keres a QR-kód a postai csekkeken, miért kellett megszűnnie a Penny készpénzfelvételi szolgáltatásának, mi az a lenyűgöző ajánlat, amitől jobb lesz a kártyaelfogadást tervező hazai vállalkozásoknak, tényleg a spájzban van-e már a MasterPass? Kielemeztük az elmúlt 12 hónap fizetési eseményeit, melyek az ügyfelek nagy részét érintették vagy érinthették. A cikk Homa Péter, a Bankkártya.hu szerkesztőjének az IIR Magyarország által szervezett Kártyapiac 2016 konferencián megtartott előadása alapján készült.

A statisztikák szerint egyre inkább jönnek fel az érintőkártyák. Ezeket a kártyákat korábban PayPass-osnak hívtuk, de ezt a márkanevet mára kivezették. A jövőben újra lesz nevük: MasterPass, de addig sehogy sem hívják őket. Pontosabban köznevük az van: érintőkártya. Nos, ezek a kártyafajták már a hazai kártyaállomány felét teszik ki, az elfogadásukra alkalmas ún. kereskedelmi POS terminálok pedig már 60 százaléknál is nagyobb arányt képviselnek a teljes állományból.

A tavalyi nyár nagy bankkártyás eseménye volt a Penny üzlethálózat készpénzfelvételi szolgáltatása, mely kisvártatva megszűnt. Az üzletlánc azt a megoldást alkalmazta, hogy a vásárló legalább 3000 ezer forintos vásárláskor legfeljebb 20 ezer forintnyi készpénzt kérhetett a pénztárostól, melyet a Penny hozzácsapott a vásárlás összegéhez, így a kártyabirtokos a készpénzfelvételért is a vásárlás díját fizette a bank felé, a Penny pedig mentesült a felvett készpénz tárolási és szállítási költségeitől. Hurrá! – gondolhatnánk erről a mindenki számára társadalmi hasznot hozó újításról, a Penny azonban csak egyetlen dolgot hagyott figyelmen kívül: a törvényt. A kártyás fizetésre és a készpénzfelvételre ugyanis eltérő mértékű pénzügyi tranzakciós illetékteher hárul, a Penny megoldása viszont a készpénzfelvétel-részt is vásárlásként küldte be a banknak elszámolásra.

Az állam is kivette a részét az elmúlt év eseményeinek sorából, így 4 órásról 2 órásra csökkentették a belföldi átutalások végrehajtásának idejét, amit a köznép 1 órás átutalásnak nevez. Hamarosan azonban már nem feleződik tovább az utalási idő, mert a jegybank úgy határozott, hogy elkezdi az azonnali átutalási rendszer kialakítását. Ez belföldön versenytársa lesz a bankkártyának, főleg hogy még telefonszámra vagy e-mail címre is lehet majd utalni a rendszer segítségével. De a kártya sem kerüli el a reformot: a jegybank az elmúlt 12 hónapban bejelentette azt is, hogy a hazai bankkártyák belföldi tranzakcióinak elszámolását a kártyatársaságok külföldi központjai helyett az állami tulajdonú GIRO Zrt.-ben gondolja véghezvinni, elsősorban költségmegtakarítási céllal.

Magyarországon az euró készpénzes megjelenésétől kezdve probléma volt az eurót kiadó ATM-ek alacsony száma, mindössze néhány darab volt belőle Budapesten és egy ideig a határátkelőknél. Így az ügyfelek jobbára bankfiókokban vehettek fel eurót a kártyájukkal. Az Euronet nevű cég, mely pár év kihagyás után visszatért Magyarországra, 2015-ben eurós ATM-eket hozott forgalomba viszonylag nagy számban, így az eurós ATM lefedettség minden eddiginél jelentősebb lett hazánkban.

Tovább terjedt a bitcoinos fizetés az elmúlt egy évben, immár a Budapesti Taxinál is fizethetünk vele. Magyarországon több tucat elfogadóhelyen fogadják már el a bitcoint, mely teljesen kikerüli a hagyományos fizetési infrastruktúrát, ennek ellenére egyre több pénztárca-szolgáltató bocsát ki bankkártyát is hozzá. A kriptopénzek kedvelői a Bitcoin 2.0-át látják az ethereum nevű új kripto-érmében, azonban a bitcoinon kívül egyik kripto-érmét sem fogadják el a kereskedelmi forgalomban, vagy a PayPalon keresztül és nincs olyan ATM sem, amely ilyen irányú ki- vagy befizetéseket teljesítene.

Ugyancsak az elmúlt év eredménye a Budapest Bank és a Tesco közös fejlesztése, melynek értelmében a Tesco Vásárlókártya nevű hitelkártyát – hitelbírálattal együtt – 1 órán belül megkapja az ügyfél a Tescóban, amennyiben a hitelét pozitívan bírálják el. Nincs még egy ilyen szolgáltatás Magyarországon, de reméljük egyre több lesz, hiszen miért várjunk arra, ami azonnal is megoldható?

Decemberben a magyar bankok számára is kibocsáthatóvá vált a prepaid kártya. A hazai tulajdonú és irányítású Peak Financial Services Sponsoremmel kibocsátott kártyája 25 százalékos nettó béremelést biztosít minden munkavállalónak és majdnem minden MasterCard elfogadóhelyen használható. A Peak és versenytársa, a BudaPay prepaid kártyaszolgáltatásának éles indulása megtörtént.

Homa Péter egyben utalt a prepaid és a hagyományos bankkártyák közti különbségekre a prepaid kártya szempontjából nézve: 1) teljesen online ügyintézés, 2) nincs hitelképesség ellenőrzés, 3) nem inkasszálható, 4) azonnali pénzküldés, 5) sokféle feltöltési lehetőség, 6) nincs negatív egyenleg, 7) az utazási kártya esetében nincs árfolyamkockázat, 8) alternatív pénzforgalmi háló jön létre a használatára, 9) azonnali virtuális kártyakibocsátás lehetősége, 10) olcsó nemzetközi utalások, melyek akár hétvégén is teljesülnek, 11) anonim (kis összegekre), 12) a bankoktól eltérő innovációs hajlam (pl. változó CVC2 kód, ujjlenyomatos aláírású mobilapplikáció, stb.).

Furcsa QR-kód került a postai csekkre 2015-ben: csak a posta saját mobilfizetési alkalmazása képes olvasni. A posta célja ezzel, hogy a csekkbefizetés a rendszeren belül maradjon, ugyanakkor a mobilosok egyszerűbben fizethessék be a sárga és fehér csekkjeiket. A posta számítása bejött: az évek óta 4-5 százalékos éves csökkenést mutató csekkes befizetések száma a tavalyi évben először csökkent 2 százalékkal (vagyis előbb-utóbb így is elfogy, csak lassabban.) Az iCsekk egyébként ma a legnépszerűbb mobilalkalmazás Magyarországon, segítségével bármely gépi sárga vagy fehér csekk befizethető bármilyen bankkártyával a bankkártyás vásárlás (általában ingyenes) díjáért.

Az elmúlt 12 hónap jelentős eseménye a ReadyPay megjelenése a piacon, mely választ ad a KKV-k magas kártyaelfogadási jutalékkal kapcsolatos félelmeikre, egyben egy ingzsebben is hordozható POS terminált biztosít. A ReadyPay 4990 forintos egyszeri díj mellett „Alap” csomagban havi bruttó 7990 forintért az első 6 hónapig 0 százalékos, majd 1,25 százalékos banki jutalékkal, „Extra” csomagban pedig havi bruttó 12990 forintért az első 24 hónapig 0 százalékos, majd 1,25 százalékos banki jutalékkal vehető igénybe. A 0 százalékos jutalék terminálonként legfeljebb havi bruttó 1 millió forintig érvényes.

Szintén az elmúlt egy év fejleménye az is, hogy megjelent a MasterPass Magyarországon, azaz mostantól a magyar webshopok is csatlakozhatnak ahhoz a globális rendszerhez, mely egyszerűsített fizetést biztosít a vevőknek a MasterCard rendszerében előre eltárolt levelezési, szállítási címekkel és kártyaadatokkal. Tavaly egyébként a Telenor Wallet mobilalkalmazás is MasterPass-képes lett az OTPay után.

Globális bankkártyás mobilfizetési megoldások indultak az elmúlt egy évben, a Samsung Pay, az Android Pay és bejelentették az LG Pay-t, valamint a Huawei Pay-t is. Homa Péter a kilencvenes évek lassan terjedő banki honlapjaihoz hasonlította a bankok mobilalkalmazásainak jelenlegi megjelenését: ismét érdemes lesz százalékosan mérni, hogy hány banknak nincs még mobilalkalmazása a hazai piaci szereplők közül. Magyarországon az elmúlt két évben a CIB Banknak és az UniCredit Banknak lett mobilalkalmazása, a legegyszerűbb magyar megoldást, mellyel az ügyfél a bankkártyáját mobiltelefonon keresztül képes ki- és bekapcsolni, a GRÁNIT Bank fejlesztette ki GRÁNIT Lock néven.

A Bankkártya.hu szerkesztője végül képernyőmintákkal bemutatta, hogy milyen egyszerű a Revolut nevű, kizárólag mobilon működő banki alkalmazásnak a telepítése és ezzel mennyire könnyű a változó világunkban a magyar bankoknak alternatívát kínálni. A pár perces regisztrációs folyamat végén az ügyfél egy azonnal használható virtuális bankkártyához jut, pár munkanap múlva pedig megérkezik hozzá a fizikai kártya is, miközben sem ezért, sem a kártya használatáért semmit nem kell fizetnie, így nincs havidíj, éves díj, készpénzfelvételi díj az egész világon (kb. havi 200 ezer forintnyi összegig), kártyás vásárlási díj, illetve a nemzetközi átutalás is ingyenes a Revolut felhasználó számára (a fogadó fél fizet egy banki közvetítői díjat). A Revolut kártyabirtokosok egymás között azonnali teljesítéssel ingyen küldhetnek pénzt. A Revolut egy angol fintech startup e-pénz alapú prepaid bankkártya szolgáltatása, mely hosszú távon deklarálja a díjmentességet, és bármilyen betéti bankkártyával a kártyás vásárlás díjáért feltölthető. A magyar ügyfelek egyelőre csak konverziós veszteséggel használhatják a kártyát (mely a termék tesztelése során 2 és 4 százalék közötti veszteséggel járt az euró árfolyam változásai miatt, tehát ennyibe kerül a Revolut használata), hiszen a kártya deviza eladási árfolyamon tölthető és a deviza vételi árfolyamon váltják vissza forint árfolyamra a feltöltött eurót. Abban a pillanatban azonban, amikor a Revolut forint számlát is fog vezetni (terveznek új devizanemeket bevezetni), akkortól kezdve a magyar bankrendszernek már nehéz lesz versenyezniük a hazai, pénzügyi tranzakciós illetékkel, ingyenes készpénzfelvétel miatti veszteséggel és egyéb, piactorzító állami elvonásokkal terhelt termékeikkel.

Kategóriák